В кредитах банкиры отказывают фирмам чаще, чем предоставляют их. И виноваты в этом, как правило, сами заемщики. При подготовке документов они совершают такие ошибки, которые банк не вправе проигнорировать. Однако даже самых распространенных ошибок можно избежать.
Процесс кредитования начинается с момента, когда фирма подала в банк кредитную заявку. Теперь банкиры будут проверять ее документы, проводить экспертизу кредитуемого проекта и на заключительном этапе решать, давать деньги или нет.
Однако если во время проверок обнаружатся ошибки и недочеты, до заключительного этапа дело просто не дойдет. Вам откажут гораздо раньше. При этом банк не обязательно сообщит причину отказа, а лишь предоставит форменную отписку, что переговоры по кредитованию продолжатся в более позднее время.
Тем не менее причины недовольства кредиторов довольно типичны. Эксперты журнала "Расчет" предлагают условно разделить их на три категории:
- ошибки, которые заемщик совершил по собственному недосмотру;
- заемщик не выполнил требования банка, так как ему не хватило квалификации;
- заемщик утаил от банка важную информацию.
Чтобы не стать жертвой банковских претензий, фирме не помешает знать их конкретный перечень, а также рекомендуем принять к сведению рекомендации по устранению.
Очевидные недоразумения: учредительные документы
Одной из "проблемных зон" являются учредительные документы и учредители.
У каждой фирмы есть:
- устав;
- учредительный договор;
- свидетельства о госрегистрации и о постановке на налоговый учет;
- уведомление о постановке на учет во внебюджетных фондах;
- информационное письмо о присвоении кодов статистики;
- договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание и справка об открытии расчетного счета;
- печать;
- решение о создании юрлица;
- протокол о назначении гендиректора;
- договор аренды или субаренды помещения и копии документов, которые подтверждают право собственности на этот объект.
Все эти документы банкиры проверяют на подлинность и актуальность.
Так, банковские специалисты выясняют, внесена ли фирма в Единый государственный реестр юридических лиц; соответствуют ли данные из ЕГРЮЛ тому, что указано в документах; существует ли заявленный юридический адрес в действительности; есть ли протокол о назначении директора; правильно ли оформлен оттиск печати.
Если банкиры обнаружат несоответствия, фирме в кредите откажут. Кроме документов, сотрудники банка проверяют учредителей. Они обязательно свяжутся с каждым участником лично и, если кого-то не найдут, кредит не выдадут.
Избежать возможных проблем можно следующим способом: до подачи заявки вы должны проверить учредительные документы и привести их содержание в соответствие с состоянием дел на фирме на текущий момент. Если вы обнаружили ошибки (например, забыли оформить нового директора), срочно внесите изменения и зарегистрируйте их. Для этого подайте заявление в налоговую инспекцию.
Возможно, свою фирму вы сами не регистрировали, а купили готовую "нулевку". Тогда обязательно разыщите учредителей. Если найти их не удалось или выяснилось, что это недееспособные граждане (бомжи, душевнобольные), оформляйте кредит на другую фирму. Заменить "недоступных" учредителей заочно не удастся. А наличие асоциальных элементов в "хозяевах" вообще ставит вашу фирму в положение "вне закона".
"Недвижимые" проблемы
Часто складывается и другая "проблемная" ситуация: у вас пока нет документов на недвижимость, но вы уже заключили соглашение о намерениях и рассчитываете ее купить как раз накануне подачи кредитной заявки. Имейте в виду, сделка может сорваться по независящим от вас причинам, а вместе с ней и планы получить кредит.
В последний момент может выясниться, что недвижимость не принадлежит продавцу или имеет такое обременение, что банк не захочет использовать ее в кредитном проекте. Или продавец передумает и повысит цену. Также он может найти другого покупателя.
Чтобы не остаться без недвижимости (и без кредита, соответственно), грамотно подойдите к оформлению сделки. Во-первых, удостоверьтесь, что продавец действительно является владельцем земельного участка или производственного помещения, которое вы собираетесь купить. Во-вторых, проверьте, чтобы на недвижимость не были наложены иски. В-третьих, в договоре купли-продажи предусмотрите штрафы за односторонний отказ от сделки.
Как "привлечь" банк
Актуальна в вопросах получения кредита и проблема финансовой привлекательности. Например, потенциальный заемщик провел первичные маркетинговые исследования и составил бизнес-план. Проект обещает быть доходным, но к моменту, когда банк начал проверять документы, ситуация на рынке изменилась в худшую сторону. В результате банкиры отказывают в кредите из-за того, что проект потерял рыночную привлекательность.
Рекомендация в этом случае одна: заемщик должен быть постоянно в курсе событий в своей отрасли. Тогда он сможет вовремя внести изменения и сделать проект вновь актуальным.
Экологическая экспертиза
Если деятельность заемщика связана с негативным воздействием на экологию, то кредитор обязательно потребует предъявить заключение экологической экспертизы. Некоторые заемщики начинают процедуру кредитования до того как получат такое заключение. Но зачастую к моменту подачи пакета документов экологического отчета на руках у заемщика по-прежнему нет. В этом случае банк-кредитор откажется рассматривать документы.
Решить эту проблему можно. Просто не подавайте кредитную заявку до тех пор, пока не получите заключение экологической экспертизы.
Рентабельность
В кредитной заявке клиент указывает значение рентабельности, которое потом не подтверждается расчетами. Как правило, расчеты выявляют существенное завышение заявленного показателя. В этом случае велика вероятность, что исправить ошибку не разрешат и в кредите откажут.
Чтобы избежать этого, нужно проверять расчеты на предмет математической ошибки. Кроме того, клиент должен помнить, что подачей заявки дело не ограничивается. В перспективе ему придется предоставить доказательную базу, на основании которой у него получилось то или иное значение рентабельности. Поэтому изначально нельзя допускать подлогов и фальсификаций.
Профессионализм и надежность
Кредитор обязательно потребует документы, по которым он сможет оценить кандидатов на ключевые посты в кредитуемом проекте. Как правило, это дипломы, сертификаты, характеристики с последних мест работы. Претендентов на посты директора и главного бухгалтера рассматривают особенно тщательно. Если представленные документы не устроят кредитора, он вряд ли выдаст кредит. Ведь банкиры хотят быть уверены в людях, которым они доверяют деньги.
Заемщик должен позаботиться о том, чтобы в руководящем составе его организации были люди с высшим образованием. Желательно, чтобы руководители имели сертификаты об окончании профильных курсов. Кроме того, гражданскую благонадежность банк тоже проверяет. Поэтому будьте готовы к тому, что у вас потребуют справки о несудимости ключевых фигур.
Залог
Бывает, что банки кредитуют и без залога, но это редкость. Обычно оценочная стоимость залога составляет 75.80 процентов от суммы запрашиваемого кредита. В последний момент может выясниться, что заемщику не хватает собственных активов для внесения залога.
Для залога годятся как активы, так и поручительства. Поэтому если собственных средств не хватает, еще до подачи кредитной заявки нужно найти поручителей по будущему кредиту.
Наймите специалиста
Зачастую бизнес-план не проходит банковскую экспертизу, и кредит не выдают. Перечислим типичные ошибки заемщиков, которые приводят к таким плачевным последствиям.
1. Бизнес-план составлен не по тому стандарту, который требует банк-кредитор. Стандарт банки прописывают в специальном документе. В нем указывают не только требования к содержанию и структуре бизнес-плана, но и требования к его разделам и всем приложениям.
Если клиент вторично не выполняет рекомендации банка, то процедура его кредитования приостанавливается. Если заемщик в течение шестидесяти дней не успеет внести все исправления, кредитный проект, как правило, аннулируют, так как за это время в банке уже успевают поменяться условия выдачи кредитов.
2. Финансовый расчет бизнес-плана составлен на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли. Если выявлены несоответствия в ценах на сырье, продукцию, услуги, а также искажены установленные законодательством нормы расходов, амортизации, кредитный проект аннулируют.
3. Сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Такую ошибку банк клиенту позволяет исправить. Но в случае повторного нарушения проект аннулируют.
4. В резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы: сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждения, рыночные исследования, описание технологий. Такие недостатки банк тоже сначала разрешает устранить. Но если исправления его не устроят, в кредите отказывают.
Так что прежде чем составлять бизнес-план, узнайте в банке-кредиторе, какие у него к этому документу требования. Если с первого раза самим составить грамотный бизнес-план не удалось, лучше больше не рисковать, а нанять специалиста. Попробуйте, например, заключить договор подряда с кем-нибудь из сотрудников кредитного отдела. Работники самого банка лучше других знают, какой именно бизнес-план устроит их учреждение.
Впрочем, привлечение специалистов в таком деле никогда не бывает лишним.
Например, ваш отчет об исследованиях рынка покажется намного убедительнее, если в нем будут доказательства, что товар или услуга востребованы и для них существует ниша, что есть потребители и разработана система реализации. В этом случае весомым аргументом в вашу пользу будет подпись специалиста-маркетолога.
Случается и так, что клиент нечетко представляет себе технологию, которую он собирается применять для реализации кредитуемого проекта. Или точно не знает, какое необходимо оборудование, какова потребность в энергии, в производственных площадях. Эту проблему решит специалист-технолог, чье мнение не вызовет у банка поводов для сомнений.
