Публикации

. Александр Юрьевич, еще совсем недавно никто не слышал про бюро кредитных историй, сегодня же аббревиатура БКИ знакома практически всем. Так что такое БКИ и в чем специфика их работы?

. Кредитные бюро в России созданы для решения многих задач, в том числе для оказания помощи в получении банковских кредитов. Согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", банки обязаны предоставлять сведения о своих клиентах, получающих кредиты, с их согласия в одно или несколько БКИ. Сведения о дебиторах, суммах займов, их погашении и об уплате процентов по ним являются основой формирования кредитных историй. В дальнейшем, в соответствии с данной информацией, БКИ составляют кредитные отчеты, которые предоставляют банкам и другим организациям, рассматривающим возможность выдачи гражданину или компании нового займа и подтвердившим бюро согласие дебитора на предоставление им соответствующих сведений.
. Что дает компаниям наличие кредитной истории?
. Прежде всего положительная кредитная история характеризует заемщика с хорошей стороны и дает ему возможность упростить процедуру и в перспективе улучшить условия получения кредита. Ведь при выдаче новых займов любой банк в первую очередь будет рассматривать те компании, которые добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сумму самого кредита, то есть имеющие позитивную кредитную историю. Он запрашивает кредитные отчеты в БКИ для того, чтобы определить: можно ли выдавать заем конкретной компании и какой процент по нему можно установить, исходя из возможного риска. Напомню, что чем больше риск, тем выше будет ставка. В свою очередь, степень риска определяется, в том числе, исходя из своевременности оплаты процентов и погашения займов. Таким образом, стоимость новых кредитов для добросовестных заемщиков может быть снижена. Очевидно, что наличие положительной кредитной истории облегчит потенциальному дебитору жизнь.
. В миссии ОАО "НБКИ" прописано, что одной из основных его целей является создание общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций. Так чьим интересам служит "НБКИ"?
. Если говорить о добросовестных заемщиках, то их интересы ни в коей мере не противоречат интересам банков. Более того, они параллельны, поэтому противопоставлять их не совсем корректно. Ведь банки, оценивая своего потенциального дебитора, учитывают его возможности по выплате кредита при конкретных условиях, поэтому даже добросовестный заемщик не застрахован от отказа в его выдаче. Вместе с тем, если объективно смотреть на вещи, последнему выгоднее получить отрицательный ответ от кредитной организации, чем, взяв на себя долговые обязательства, столкнуться в дальнейшем с невозможностью их погашения.
Если же предприятие изначально обращается в банк с просьбой выдать деньги, имея незаконные намерения, ознакомление с его кредитной историей может уберечь банк от будущих финансовых потерь.
Также не стоит забывать, что БКИ аккумулируют информацию о выданных компании или гражданину займах в кредитных историях исключительно только с их согласия. Более того, бюро имеют право предоставлять кредитные отчеты, подготовленные на основе кредитной истории заемщика, лишь банкам или другим организациям, которые получили у компании или гражданина документально зафиксированное согласие, либо непосредственно лично заемщику. Таким образом, никто не имеет права получать информацию о кредитной истории организации без ее ведома и разрешения.
. Чем обусловлено столь широкое участие банков в уставном капитале ОАО "НБКИ"?
. Действительно, учредителями ОАО "НБКИ" являются Ассоциация российских банков, "Внешторгбанк", АК "Барк Банк", "Альфа-Банк", банки "Зенит", "Петрокоммерц", "Газпромбанк", "ДельтаБанк", "Импэксбанк", Некоммерческое партнерство "Национальное бюро кредитной информации", Первый Чешско-Российский банк, "Росбанк", "Ситибанк", "Юниаструм Банк", CRIF S.p.a (Италия), Trans Union International Inc. (США). И это неудивительно. Ведь "НБКИ" изначально создавался с целью защиты интересов банков и снижения их рисков. Именно поэтому и стоимость услуг "НБКИ" среди прочих бюро кредитных историй самая низкая.
. Дата рождения Национального бюро кредитных историй . март 2005 года. Каковы первые итоги работы?
. ОАО "НБКИ" создано в марте 2005 года, но в реестр оно было введено только в феврале 2006 года. Поэтому итоги можно подводить лишь за девять месяцев реальной работы бюро. На сегодняшний день в базе данных "НБКИ" находится 5,8 миллиона кредитных историй. Значительные возможности бюро по управлению кредитными рисками, его высокая репутация способствовали привлечению к обмену информацией с ним широкого круга клиентов, среди которых не только банки, но и небанковские кредитные организации, мобильные операторы, лизинговые компании, которые представляют практически все регионы Российской Федерации. По количеству данных, передаваемых в "НБКИ", лидируют Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Челябинск, Нижний Новгород, Краснодарский край, Ростов, Республика Татарстан, Самара. Увеличивается и число партнеров среди региональных компаний, работающих с нами на условиях агентского соглашения по привлечению банков к сотрудничеству с "НБКИ", но перед подписанием договора организация должна прежде подтвердить свои возможности работать в этой области.
. Вы упоминали про кредитный отчет. Что это за документ? Получается, банк или организация получают не саму кредитную историю, а лишь отчет бюро, подготовленный им на ее основе?
. Кредитный отчет . это документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, о лицах, получавших займы: ФИО, домашний адрес, сведения о прописке, информацию о взятых обязательствах, историю оплаты процентов и погашения сумм займов. В нем не может быть сведений об имуществе, покупках, медицинских данных и другой личной информации.
В настоящее время "НБКИ" предлагает своим клиентам три способа получения кредитных отчетов:

Клиенты "НБКИ" могут использовать по собственному усмотрению как один из вышеперечисленных способов получения кредитных отчетов, так и их комбинацию. Сбор, хранение и обработка информации осуществляется в автоматизированной системе "International Credit Reporting System", разработанной компанией Trans Union/CRIF.
. Может ли банк на основании кредитного договора, заключенного с компанией, предоставить историю организации в какое-либо бюро?
. Согласие дается в письменной форме и заверяется собственноручной подписью руководителя предприятия и печатью. Оно может быть включено в анкету заемщика, в кредитный договор и т. д. Так что следует внимательнее читать все, даже очень мелкие пункты в документах.
. Как компания может узнать, в каком бюро находится ее кредитная история?
. Есть несколько вариантов. Если у фирмы есть код субъекта кредитной истории и она его знает, то компании следует обратиться напрямую в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) непосредственно через сайт ЦБ РФ либо в любые банк или бюро кредитных историй. В том случае если у организации нет кода субъекта или она его просто не помнит, предприятие может воспользоваться одним из двух последних способов. Кроме того, напомню, что кредитная история может храниться в нескольких БКИ.
. Возможно ли и, если да, то каким образом удалить кредитную историю из БКИ?
. Удалить кредитную историю не получится. Иначе ее смысл просто потеряется. Ведь недобросовестные заемщики в таком случае смогут завести новую, "незапачканную" кредитную историю. Она хранится в бюро 15 лет, по истечении этого времени история может быть уничтожена. Стоит также отметить, что отсчет данного срока начинается со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.
. Но предположим, компания обнаружила, что в бюро находятся очерняющие ее кредитную историю неправдоподобные факты? Что ей тогда делать?
. Фирма вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в ее кредитной истории. Поэтому первое, что организация должна предпринять, . прийти в БКИ и написать заявление на опровержение своей истории либо с просьбой о внесении изменений или дополнений в нее. Бюро в течение 30 дней со дня его получения обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования . банка. По окончании установленного срока о результатах бюро обязано в письменной форме сообщить компании. Если после получения повторной, уже измененной истории организация будет настаивать на некорректности содержащихся в ней сведений, то она может обратиться в суд, привлекая в качестве ответчика банк. БКИ не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.
. Александр Юрьевич, а если компания хочет узнать, не является ли ее потенциальный партнер злостным неплательщиком, она может обратиться в БКИ?
. Кредитную историю того или иного субъекта могут получить только банки и кредитные организации. Если компания кредитует другую фирму, то она также сможет с согласия дебитора получить в БКИ его историю. В ином случае бюро ее просто не выдаст. Если же организация хочет узнать, какая кредитная история у ее потенциального партнера, проще попросить последнего получить свою кредитную историю и передать ее компании. Иначе встает вопрос о нарушении коммерческой тайны организации, а в случае с заемщиком-гражданином . его прав на охрану персональных данных.
. Какую ответственность несут БКИ за утечку данных своих клиентов?
. Безусловно, если информация, содержащаяся в кредитных историях, окажется предана гласности в результате ее утечки, репутация БКИ будет подорвана, а при самом худшем раскладе и вовсе потеряет своих клиентов и партнеров.
. Вы говорите сейчас о репутационных рисках и их последствиях. А предусмотрено ли административное наказание? Этот вопрос беспокоит многих. Особенно если учесть, что в период правового вакуума произошла утечка 4 миллионов кредитных историй. Кто за это будет отвечать?
. Но какое наказание в данном случае может быть хуже потери бизнеса? В любом случае нужно еще доказать, что утечка информации произошла по вине БКИ. Ведь в продаже могут появиться так называемые "кредитные истории" из каких-либо бюро, которые в действительности просто скомпонованы мошенниками из сведений о полученных заемщиками кредитах в отдельных банках в результате утечки информации именно из последних. За незаконные действия ответственность должны нести лица, совершившие их.
Виновников утечки данных Кодекс об административных правонарушениях позволяет наказывать штрафами до 100 МРОТ (ст. 13.11 КоАП). Но он лишь устанавливает ответственность за нарушение, которое должно быть описано в другом законе. До сих пор это делал Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. N 24-ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации", но с 9 августа 2006 года вступила в силу его новая редакция, где ни слова не говорится о персональных данных и ответственности за их разглашение. Это не случайность. Защитить граждан от утечек конфиденциальной информации призван Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", который вступил в силу только 26 января 2007 года. Таким образом, за нарушения, совершенные с августа и до этого времени, виновников распространения персональных сведений очень сложно привлечь к ответу.
. Совсем недавно банкиры обратились к руководству ФНС с предложением о сотрудничестве. Они хотят получать от ФНС информацию, насколько дисциплинированными налогоплательщиками являются их потенциальные заемщики . частные и юридические лица. А как же соблюдение налоговой и банковской тайны? Защита персональных данных?
. Сверка и дополнение данных по информационной базе ФНС, выполненные бюро кредитных историй по запросам банков, несомненно, будут способствовать выявлению истинных параметров кредитоспособности заемщиков, а также тех, кто намеренно сообщает о себе ложные данные.
Причины, побудившие банкиров обратиться к возможностям налоговой службы, . рост рисков банковского кредитования, вызванный недобросовестными заемщиками. Но вопроса о нарушении банковской или налоговой тайны в данном случае не встает, если такая проверка осуществляется с согласия заемщика.