Два в одном - обычная пластиковая карта и депозит - такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход. Лучшие на сегодня предложения доходных карт отобрал D.
По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого "пластика" от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй - нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов "до востребования" (0,1.1% годовых). Впрочем, есть немногочисленная группа банков, которые предлагают ставки, сопоставимые с краткосрочными депозитами (см. таблицу).Платят картхолдерам банки, конечно, не из альтруистических побуждений. "Это можно расценивать как маркетинговую акцию. Начисление процентов на остаток средств по карте - одна из причин, из-за которой человек может стать нашим клиентом. Для нас в первую очередь это способ расширения клиентской базы", - объясняет Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка "Финсервис".
Карта вместо вклада
Доходная карта - хорошая альтернатива депозиту. Приведу аргументы, из-за которых я сам завел "прибыльный" "пластик". Каждый месяц у меня скапливается ощутимая сумма денег, при этом вопрос, как ее финансово грамотно использовать, меня не мучает. Дело в том, что я тяну ипотечное ярмо, поэтому все свободные средства сразу направляю на досрочное погашение пожирающего мой заработок кредита. В банке-кредиторе (Абсолют банк) таким заемщикам не особо рады, чем-то другим трудно объяснить условие, по которому сумма, вносимая в качестве досрочного погашения, списывается только в дату обязательного ежемесячного платежа. Из-за этого неприятного нюанса получалось, что целый месяц отложенные на погашение деньги болтались без дела, то бишь ничего мне не зарабатывали, что было весьма обидно. Можно было, конечно, их класть на месячный депозит, но у меня просто нет времени на два дополнительных (для открытия и закрытия вклада) похода в банк каждый месяц. Выходом из этой ситуации для меня и стала доходная карта. По сравнению с депозитом у нее оказался ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, исчезла необходимость протирать штаны в бесконечных очередях к банковским операционистам, карты к счастью обслуживаются и в банкоматах. Во-вторых, деньги всегда под рукой, при необходимости картой можно расплачиваться и снимать средства, и проценты при этом не сгорают, что неизбежно происходит при снятии части вклада по всем краткосрочным депозитам. В-третьих, карту в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму, месячных же депозитов с возможностью внесения дополнительных взносов практически нет. В-четвертых, и это, пожалуй, самое главное, ставка по карте оказалась 7% годовых, лучший на сегодня месячный вклад в Москве можно открыть под 8,5% годовых (Мой банк), причем без возможности пополнения и снятия средств.
Особо значимых минусов у своего "пластика" я пока не обнаружил, хотя не все доходные карты одинаково полезны.
Лимитная прибыль
Карты можно разделить условно на две категории - безлимитные и подлимитные. Большинство карт относится к первой группе, но наиболее выгодные ставки предлагаются по "пластику" из второй. Так, по картам банка "КИТ финанс" установлена самая высокая на сегодня доходность - 7,5% годовых, но по этой ставке деньги будут начисляться, только если на "пластике" у вас лежит не менее 150 тыс. руб. При более низком лимите и ставка будет меньше - например, на остаток 10 тыс. руб. начисляется уже 4,5% годовых, а если сумма еще меньше, то проценты вообще не "капают". Соответственно, если сегодня у вас на карте 1000, завтра 10 тыс., а послезавтра 100 тыс. руб., то и процентные ставки для каждого из дней будут действовать разные. Такой дифференцированный подход расчета доходности применяют практически все банки, предлагающие подлимитные карты. Особняком в этом плане стоят Бинбанк, Первый республиканский банк (ПРБ) и Русь-банк. В Бинбанке действует вообще уникальная схема расчета доходности. Он ввел обязательный лимит поддержания баланса: если остаток по счету в течение месяца опускается ниже 15 тыс. руб., никаких процентов вы не получите. При соблюдении этого требования проценты выплачиваются, но начисляются они не на суммы, которые каждый день находились на карте, как делают большинство банков, а на минимальный остаток (он должен быть выше 15 тыс. руб.), зафиксированный в течение месяца. Таким образом, если 29 из 30 дней на карте находилось 100 тыс. руб., а в оставшийся один день был отмечен баланс 20 тыс. руб., то проценты за месяц, как ни печально, рассчитают исходя из наименьшего остатка. ПРБ практикует схожие методы. У него проценты также начисляются на самый низкий из ежедневных балансов, отмеченных за месяц. В отличие от Бинбанка доход в ПРБ в любом случае не теряется, правда, 0,1% годовых будут служить слабым утешением при ожидании прибыли 6%. Примечательно, что у Бинбанка и ПРБ доходные карты продвигаются как самостоятельный продукт.
Оригинальная система расчета доходности применяется в Русь-банке. Там складывают ежедневные остатки по счету и делят их на количество дней в месяце; если итоговая сумма оказывается больше 50 тыс. руб., на нее начисляется 6% годовых, если меньше - 1%.
Для обладателей безлимитных доходных карт все гораздо проще. У них ежедневный остаток средств не играет никакой роли для выплаты процентов, они начисляются на любые суммы выше нуля, причем все время по одной и той же ставке. Допустим, вчера баланс по карте был 100 руб., а сегодня стал 50 тыс., в итоге на обе суммы проценты рассчитают по ставке, скажем, 6% годовых. Так что если вы собираетесь активно пользоваться картой, то иметь безлимитный доходный "пластик" будет выгоднее. Если же вы уверены, что ниже определенного порога в течение месяца баланс у вас точно не упадет, то можно смело оформлять подлимитную карту.
Лучшие из лучших
Пожалуй, наиболее привлекательный на сегодня доходный "пластик" выпускает банк "Финсервис". У его карты действительно есть ряд неоспоримых достоинств. Во-первых, она безлимитная; во-вторых, среди безлимитных карт по ней установлена самая высокая ставка - 7% годовых; в-третьих, за оформление и годовое обслуживание непремиальных карт абсолютно ничего не надо платить (обслуживание карты класса Gold обойдется в 3 тыс. руб. в год); в-четвертых, нет комиссии за снятие наличных, правда, только руб. (в банкоматах "Финсервиса"). На таких условиях банк собирается выдавать "пластик" до 30 июня; впрочем, не исключено, что он продлит срок действия акции. К числу недостатков предложения "Финсервиса" можно отнести лишь то, что 7% годовых на остаток по счету банк обязуется начислять не все время, а только в первый год действия карты. Однако любой банк в любой момент может изменить свои тарифы, а год - вполне приемлемый срок. Для кого-то, возможно, покажется минусом и то, что "Финсервис" из неэлитного "пластика" предлагает лишь неэмбоссированные карты - Visa Unembossed (чем эмбоссированные карты отличаются от неэмбоссированых, D. подробно писал в ≤20 за 2007 год, статья "Пластиковый кастинг"), но в феврале этот гипотетический минус должен исчезнуть - банк начнет эмиссию карт Visa Classic.
Вторую позицию в рейтинге лучших можно отдать "пластику" банка "Народный кредит". Он также предлагает безлимитные карты и тоже с весьма привлекательной ставкой - 6% годовых. В отличие от "Финсервиса" доходный "пластик" "Народного кредита" не бесплатный, но ставки по обслуживанию у него вполне рыночные. Из явных минусов - наличие комиссии за снятие денег в своих же банкоматах, но этим грешат и другие банки, у которых нет никаких доходных карт. Почему-то банкиры считают нормальным брать деньги за то, что люди время от времени хотят пользоваться своими средствами, которыми они бесплатно кредитуют банки и при этом еще платят за обслуживание.
На почетное третье место в нашем шорт-листе мог бы претендовать Бинбанк, ставка по его доходной карте высокая - 7% годовых, "пластик", даже золотой, выдается бесплатно, но не особо выгодная методика расчета прибыли сводит на нет все эти плюсы. "Бронзовая медаль" в результате вручается банку "КИТ финанс". По его подлимитному "пластику" действует достаточно щедрая дифференцированная шкала доходности, при этом карты Visa Electron и MasterCard Maestro оформляются бесплатно, к тому же нет никаких "банкоматных" сборов.
Отдельно стоит отметить Московский банк реконструкции и развития (МБРР) и Юниаструм банк, они предлагают безлимитный "пластик" с высокими ставками - 7 и 6% годовых соответственно, но не по всем картам, а только по золотым (по обычным картам ставки ниже - 5% у МБРР, 4% у Юниаструм банка. Так как стоят VIP-карты дороже обычного "пластика" (4,5 тыс. руб. в год у МБРР, $60 в год у Юниаструм банка), то процентный доход может долго отбивать затраты на их обслуживание. Впрочем, если нужна именно золотая доходная карта, то данные варианты совсем неплохи.
Достаточно интересные "доходные" условия предлагает Инвестсбербанк. Он начисляет проценты в зависимости от остатка на счете, но лимиты установлены невысокие, для получения 5% годовых достаточно иметь на карте 10 тыс. руб. Годовая плата за карты Visa Electron и MasterCard Maestro в Инвестсбербанке больше походит на символическую - 150 руб., при этом нет комиссии за снятие наличных.
Доходную дебетовую карту при желании и соответствии требованиям банка можно превратить и в кредитную. Среди игроков с лучшим на сегодня "прибыльным" "пластиком" кредитные лимиты на доходные карты готовы устанавливать "Народный кредит", ПРБ, МБРР, "Транспортный", Русь-банк, Русский банк развития и Банк проектного финансирования. На заемные деньги, лежащие на карте, доход начисляться не будет, проценты, как и прежде, будут "капать" лишь на личные средства. Впрочем, если нужна кредитка, то ее лучше выбирать отдельно, а не навешивать кредитный лимит на доходную карту. Во-первых, по сравнению с предложениями доходных банков сейчас можно найти и более привлекательные варианты кредиток (см. прошлый номер D., статья "Время занимать"). Во-вторых, совмещенной картой ("пластик" с кредитным лимитом, на котором можно держать и личные деньги) пользоваться не слишком удобно, придется все время отслеживать баланс по ней, чтобы случайно, когда сам того не желаешь, не потратить заемные деньги.
Зарплатный идеал
Итак, доходная карта на сегодня, пожалуй, оптимальный вариант для краткосрочного (один-два месяца) размещения свободных средств. По некоторым месячным депозитам можно, конечно, получить и большую прибыль, но при этом у вас будут связаны руки по использованию денег. Держать на доходной карте значительные суммы по три месяца и больше вряд ли имеет смысл, в этом случае лучше все-таки заводить вклад, квартальный депозит сейчас можно открыть даже под 12,5% годовых (банк "Капитал кредит"), по доходным картам пока никто столько не платит. Вообще же доходный "пластик" идеально подходит для получения зарплаты. Можно попробовать договориться с бухгалтерией, чтобы ваш оклад начисляли не на корпоративную зарплатную карту, а на доходную. В этом случае, пока вы решите, что делать со своими деньгами, они будут приносить какой-никакой доход. Как говорится, мелочь, а приятно.
