Ни для кого не секрет, что пол является определяющим в решении многих повседневных вопросов. Однако, касаясь этой темы, почему-то практически каждый раз говорится лишь об одном . об ущемлении прав слабой половины человечества, то есть женщин. В действительности это не всегда так. Продолжительная борьба за эмансипацию дает свои результаты, в некоторых случаях отодвигая мужчин на второй план. Например, оставив без внимания мужскую составляющую, банки давно разрабатывают спецпрограммы, ориентированные исключительно на женщин. Что это . новое веяние в сфере кредитных услуг, хорошо обдуманный маркетинговый ход или экономически обоснованная банковская политика?
История вопроса
Женский банкинг, как и многие другие финансовые "фишки", пришел к нам из США. Кредитные карты с ароматным запахом, специальные программы кредитования и женские депозиты, кобрендинговые проекты с бонусной системой поощрения при покупках в торговых сетях . все эти продукты первыми распробовали американки. В скором времени "эпидемия" дамского банкинга перекинулась и на Европу. В 2006 году Raiffeisenbank открыл специализированный филиал, рассчитанный исключительно на представительниц слабого пола. Он начал работать в австрийском городе Гаштайне и был оформлен в чисто женском интерьере, что позволяло создать уют и благоприятную обстановку для посетительниц. Дополнительным преимуществом явилось и то обстоятельство, что молодые мамы, приходящие в банк с детьми, имели возможность оставить своих чад в специально оборудованной игровой комнате, в которой малыши находились под присмотром воспитателей . сотрудников банка. В Германии пошли еще дальше. Там был создан целый женский банк, под названием Frauenbank, ориентированный преимущественно на дамскую аудиторию, а весь персонал для работы с посетителями подбирался исключительно из представительниц прекрасного пола. Логика такого подхода вполне объяснима, ведь кто как не женщины могут лучше понять друг друга. Не стоят на месте и другие страны. В Бахрейне с недавнего времени успешно работает женский исламский инвестиционный банк. Его появление многие наблюдатели оценивали как революционное. Зарождение такого рода кредитной организации позволило, с одной стороны, преодолеть многовековые религиозные и национальные традиции, отводившие женщине весьма скромную роль, а с другой . создать благоприятные условия для участия женщин в инвестиционном процессе, из которого они практически полностью выпадали ранее. Такой шаг напрашивался давно, ведь женщины стран Персидского залива обладают общим суммарным капиталом в размере $40 млрд.
Заразительный пример
По пути феминизации своей работы пошли и отечественные банки. Правда, речь пока идет не о создании обособленных "дамских" структур, а лишь об отдельных банковских продуктах (пластиковых картах, потреб. и автокредитах), ориентированных на женскую целевую аудиторию.
Одним из первых на трудную дорогу покорения дамских сердец решил выйти Газпромбанк. Еще в 2002 году он запустил специальную банковскую карту для женщин Visa Lady.s Card. Судя по всему, этот опыт оказался достаточно удачным, и женская карта стала одним из постоянно действующих предложений банка. В 2007 году Альфа-банк включился в борьбу за дамскую симпатию . им была предложена рынку пластиковая карта Visa Cosmopolitan для "модных и активных" женщин . читательниц известного глянцевого журнала. Ее обладательницы получали право на предоставление скидок до 15% при покупке товаров и услуг в магазинах, салонах красоты, фитнес-центрах, турагентствах и других местах. В качестве дополнительного преимущества каждая держательница карты получала еще доступ на закрытые сезонные распродажи, проходящие в торговых точках партнеров банка, и на специальные мероприятия . показы мод, демонстрации новых коллекций, концерты и прочее.
Несколько по-другому решил проявить свою лояльность к женскому полу Сургутнефтегазбанк. В конце прошлого года он начал выдавать специализированный кредит под названием "Дамский". Заем выдается без обеспечения и является нецелевым, то есть потратить выделенные деньги каждая женщина может по своему усмотрению.
Отдельного внимания заслуживают женские программы автокредитования. Прикинув все за и против, Инвесткапиталбанк в марте этого года запустил специальную программу для автолюбительниц, правда, действовала она всего месяц. Банк "Восточный экспресс" пошел дальше и первым включил "дамское" автокредитование в линейку своих продуктов на постоянной основе. Согласно условиям "Женского автокредита" любая автолюбительница в возрасте до 65 лет может получить кредит на приобретение авто отечественного или импортного производства. Ставки по нему на 0,1.0,3% меньше, чем по обычным программам банка.
Почему банкиры больше любят женщин?
"Женщины для банков . это все равно что Клондайк для золотоискателей, . сказал как-то в шутку один мой знакомый. . Надо всего-навсего понять, где пролегает золотоносная жила, и удача у тебя в кармане". Да, извечный вопрос: чего хотят женщины? И почему банки настойчиво пытаются разыграть женскую карту? Ответ, как мне кажется, очевиден. Представительницы слабого пола являются для них наиболее предпочтительными клиентами по сравнению с мужчинами. И причин этому много. Вот только некоторые из них:
Первая. Женщины являются наиболее активной частью населения. Обладая меньшим по сравнению с мужчинами уровнем доходов, они тем не менее умудряются использовать его более щедро. Статистика показывает, что во всем мире женщины являются основными потребителями товаров и услуг, в том числе и финансовых. На их долю приходится основная часть всех совершенных покупок, они более склоны к приобретению дорогих товаров, а их страсть к путешествиям, посещению выставок, театров и различных культурных мероприятий просто поражает воображение. Все эти качества по совокупности делают женский пол вожделенным объектом для многих банков, что, в свою очередь, стимулирует их изобретательность и лояльность по отношению к ним.
Вторая. Женщины являются более взвешенными и рассудительными в части принятия финансовых решений. Это позволяет им трезво сопоставить имеющиеся возможности и меру ответственности, что особенно важно при взаимодействии с банками. Такая черта на руку банкирам, так как дисциплинированность клиенток позволяет уменьшить кредитные риски и повысить уровень прибыли.
Третья. Есть у женщин еще одно неоспоримое преимущество . их больше и они дольше живут. Слабый пол недаром называют сильным, потому что он во многом таковым и является. И действительно. Если посмотреть официальную статистику, то на 1000 проживающих в нашей стране мужчин приходится порядка 1140 женщин. По мнению специалистов, такая пропорция существует потому, что по сравнению с мужчинами женщины ведут более здоровый образ жизни. Они меньше употребляют спиртных напитков, среди них меньшее число курильщиков и наркоманов. Следует отметить, что демографическая составляющая является одной из важнейших для кредитных организаций. Рассматривая своего потенциальная заемщика, банки в первую очередь руководствуются сугубо прагматичными соображениями, которые заключаются не только в оценке его кредитоспособности, но и в возможности возврата займа. А это во многом зависит от образа жизни и здоровья заемщика. Данное обстоятельство особенно важно при продолжительном финансировании ипотеки, когда срок погашения кредита растягивается на долгие годы. В силу перечисленных выше факторов предельный возрастной ценз у женщин устанавливается банками в ряде случаев выше и составляет 65 лет против 60 у мужчин. Вместе с тем женщины имеют возможность претендовать на кредит с более раннего возраста, нежели мужчины. Так, в банке "Русский стандарт" кредитные карты выдаются девушкам с 18 лет, а мужчинам только с 23 лет (впрочем, такая половая дискриминация объясняется рисками призыва молодых людей в армию). Но не только в банковской лояльности к женщинам (возрасте и сроках кредитования) дело. Слабый пол постепенно получает доступ и к более дешевым страховым услугам, нежели мужчины. В частности, оформление страхового полиса при ипотечном кредите уже обходится дамам существенно дешевле (на 5.10%), чем представителям сильного пола.
В заключение хотелось бы отметить следующее: женщины на то и женщины, чтобы все их любили, холили и радовали, причем не только мужья, дети и близкие люди, но и кредитные учреждения. И с этим никто не спорит. Вот только интересно, наступит ли когда-нибудь то светлое время, когда и мужчины получат финансовые продукты, созданные исключительно для них?
