Прошел год с момента, когда Центробанк обязал банки раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку по кредитам. Каковы же итоги первого года действия индикатора, информирующего должников о переплате по займу?
Свой первый день рождения эффективная процентная ставка (ЭПС) отметила 1 июля, правда, встречала она его уже под другим названием. Весной в закон "О банках и банковской деятельности" был вписан новый термин - полная стоимость кредита (ПСК). С 12 июня 2008 года именно ставку ПСК банки должны доводить до сведения заемщиков, хотя, по сути, это все та же ЭПС, только переименованная. Впрочем, как показывает практика, должников не особо интересует этот показатель цены кредита, а банкиры такой настрой клиентов старательно поддерживают.
Скрытая ставка
"Не спросят - не скажем" - фактически по такому принципу банки прожили первый год в условиях прозрачного кредитования. Прецедентов того, чтобы кто-то скрывал от заемщиков ЭПС, не было. Однако и раскрывали суммарную стоимость займа банки без особого энтузиазма. Как правило, они "стеснительно" указывали эффективную ставку не в самом кредитном договоре, а в приложении к нему, которое не все клиенты и не всегда читают. Центробанк, вводя ЭПС, рассчитывал, что заемщики смогут сравнивать эффективные ставки у разных игроков и брать деньги там, где они стоят дешевле. Но на практике достичь этой цели не удалось. Лишь единицы банков рассчитывали ЭПС до подписания кредитного договора (например, при звонке в call-центр), подавляющее же большинство указывали ставку уже непосредственно в момент заключения соглашения. Таким образом, для того чтобы узнать ЭПС, нужно было пройти всю процедуру оформления кредита. Вряд ли кто-то решится проделать этот путь в нескольких банках подряд просто для того, чтобы сравнить стоимость кредита. Используя такую тактику, банки всячески старались не заострять внимания заемщиков на ЭПС. За прошедший год, постоянно обращаясь в различные банки в роли клиента, я ни разу не столкнулся с тем, чтобы банковский менеджер по собственной инициативе завел разговор об ЭПС. И мой опыт, похоже, вовсе не исключение. Почти 64% россиян при обращении за кредитом не слышали в банках объяснения, что такое ЭПС. Такие данные были получены в результате опроса, проведенного D. и компанией Online Market Intelligence (OMI). Данная ситуация заемщиков явно не устраивает: около 62% респондентов заявили, что им недостаточно предоставляемой банками информации о кредитах. Показательно, что спустя год после введения ЭПС почти половина (48%) опрашиваемых даже не знают, что означает этот термин. После этого неудивительно, что лишь около 18% голосовавших назвали ЭПС главным для себя параметром при выборе кредитной программы. Для многих же (44%) определяющий критерий - номинальная ставка (то есть ставка без учета дополнительных платежей - например, комиссии за ведение счета или выдачу кредита), а на втором месте (33%) по важности идет размер ежемесячного платежа по кредиту.
Вот такая нарисовалась не слишком радужная картина за год существования ЭПС. ЦБ, видимо, осознав, что банки не вдохновляет пример гоголевской унтер-офицерской вдовы и "пороть" сами себя, рекламируя свои не слишком привлекательные ставки, они явно не собираются, в мае выпустил специальную памятку для заемщиков. В ней настоятельно рекомендуется тщательно изучать все условия кредитования и обращать внимание на полную стоимость кредита.
Перемена слагаемых
Законодатели, сочтя, что "эффективная ставка" - термин для заемщиков не слишком понятный, решили его переименовать в "полную стоимость кредита" (ПСК). Есть ли у нового названия по сравнению с прежним какие-то плюсы - вопрос дискуссионный, а вот минусы от проведенной словесной рокировки назвать можно уже сейчас. "Частая смена финансовых определений, которые в обязательном порядке необходимо доводить до заемщиков, вносит путаницу в головы потенциальных потребителей. Потребовались значительные усилия и время для того, чтобы люди разобрались и привыкли к использованию эффективной процентной ставки в договорах банков, теперь же появляется новый термин, и надо привыкать к нему", - говорит Алексей Михайлик, вице-президент Промсвязьбанка.
Если положительный эффект от "смены вывесок" весьма туманен, то законодательное закрепление нового термина точно пойдет заемщикам на пользу. В отличие от ЭПС ставку ПСК обязаны раскрывать абсолютно все банки. С эффективной ставкой у них была лазейка (которой, впрочем, мало кто пользовался) - они могли ее не указывать, если не придерживались упрощенного порядка создания резервов по ссудам. Банкиры лишились и еще одной альтернативы. ЦБ в расчет ЭПС лишь рекомендовал включать платежи заемщика третьим лицам (страховки, расходы на услуги нотариуса, оценщика и прочее). После вступления 12 июня в силу нормативных поправок банки обязаны рассчитывать ПСК с учетом "третьесторонних" платежей, которые порой в разы повышают реальную кредитную ставку. Другая важная новация в том, что с ПСК заемщика обязательно должны знакомить до заключения кредитного договора. Чтобы у ЦБ не было сомнений в том, что банк заранее предоставил информацию о полной стоимости кредита, клиент должен расписаться в этом. При такой процедуре банкам уже сложнее увести внимание заемщика от ПСК. Как минимум у клиента должен возникнуть вопрос, что это за бумага, которую надо подписать раньше, чем сам договор, и здесь волей-неволей банкирам придется объяснять, что такое полная стоимость кредита. Кроме того, банки теперь не смогут прятать стоимость кредита в различные приложения к договору. В указании ЦБ четко говорится о том, что информация о ставке ПСК, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в ее расчет, должны значиться непосредственно в кредитном договоре. В приложении к договору или дополнительном соглашении ЦБ разрешает банкам расписывать лишь график погашения кредита. Кстати, до этого их вообще никто не обязывал предоставлять такой график (например, в моем ипотечном договоре этой, казалось бы, элементарной для кредита вещи нет). ЦБ привел даже пример формирования графика: в нем указывается, какая сумма из каждого ежемесячного платежа идет на погашение процентов, сколько денег тратится на оплату существующих комиссий, и дается итоговая сумма расходов по кредиту. Если выраженная в процентах ПСК вам мало что говорит, то о стоимости займа можно судить хотя бы по этому денежному показателю. Так делать даже целесообразнее, потому что из-за особенности методики расчета ЭПС, а теперь и ПСК, получается, что ее размер на самом деле не отражает реальную ставку переплаты - ПСК всегда будет большее нее. А зная, сколько в итоге вы заплатите сверх взятой суммы, можно без особого труда вычислить реальную ставку переплаты. В примере ЦБ по годовому кредиту на 30 тыс. руб. с номинальной ставкой 19% годовых с ежемесячной комиссией 1,5% за обслуживание займа и разовой комиссией 500 руб. размер ПСК получается пугающий - 69% годовых. В то же время действительная переплата по кредиту составляет около 30% - что называется, почувствуйте разницу. Поэтому, чтобы оценить реальную цену займа, лучше смотреть не на ставку ПСК, а считать процентную переплату самостоятельно исходя из суммы денежных расходов. Если известна их итоговая величина, то делается это элементарно. В том же примере ЦБ платежей по кредиту набежало почти на 9 тыс. руб. - это и есть 30% от взятых в долг 30 тыс.
Вообще же трудно понять, зачем ЦБ для расчета ЭПС, а затем и ПСК ввел формулу, результат которой в любом случае будет расходиться с реальной ставкой переплаты. Что в этом случае должна демонстрировать заемщику ПСК - большой вопрос, но точно не настоящую стоимость кредита.
