Вопрос: Друзья не погашают кредит, который я взяла для них на свое имя под их обещание все своевременно оплачивать. Сейчас приставы исполняют судебное решение о взыскании с меня суммы кредита и процентов по нему. Этими кредитными деньгами я не пользовалась. Как мне дальше действовать? Документально отношения мы не оформляли. Л.И. Простакова, г. Новосибирск.
Ответ: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее1.
В рассматриваемой ситуации заемщиком являетесь именно вы, так как кредитный договор был заключен с вами, вам переданы кредитные средства. Следовательно, требования банка о возврате денежных средств и об уплате процентов за пользование ими предъявлены правомерно. Тот факт, что вы не пользовались кредитными средствами, а передали их своим друзьям, не влияет на вашу обязанность исполнения кредитного договора.
Прежде чем получать кредит и передавать деньги друзьям, нужно было заключить договор займа с кем-то из друзей как с физическим лицом или с принадлежащей им компанией.
Обратите внимание! Договор займа между гражданином и юридическим лицом должен заключаться в письменной форме. Когда договор займа заключается между гражданами, письменная форма обязательна, если сумма займа превышает 10 000 руб.2
Отметим, что несоблюдение письменной формы договора займа не является основанием для признания его незаключенным. Последствием несоблюдения формы сделки при займе является только то, что в случае возникновении спора стороны не вправе ссылаться на свидетельские показания для подтверждения заключения договора займа и его условий.
Но при этом они вправе приводить письменные и иные доказательства3, например личную переписку, подтверждающую факт займа, документы о переводе заимодавцем денежных средств заемщику и т. п.
В договоре займа необходимо было указать сумму займа, срок возврата, проценты за пользование заемными денежными средствами, которые не должны быть меньше процента, установленного банком, срок их уплаты и другие условия.
Если вы передавали сумму займа наличными непосредственно вашим друзьям (а не вносили в кассу их компании или на ее расчетный счет), это следовало оформить распиской, составленной в письменной форме и подписанной заемщиком. Вместо договора займа в виде отдельного документа заемщик может оформить расписку, удостоверяющую передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, а также условия, на которых она передается4.
Однако все это не освободило бы вас от обязанностей перед банком, а лишь гарантировало возврат суммы займа, переданной заемщикам, и компенсировало ваши издержки.
В данном случае, учитывая, что дело находится на стадии исполнения решения суда, а передача суммы займа не была документально оформлена, вам нужно получить от друзей расписку, подтверждающую, что вы передали им определенную сумму денег. В расписке надо указать размер процентов, которые подлежат уплате за пользование заемными денежными средствами. Целесообразно также договориться о возмещении вам уплаченного исполнительского сбора, расходов по совершению исполнительных действий. Если передачу денег взаймы документально не подтвердить, взыскать с друзей сумму займа будет затруднительно. Кроме того, могут возникнуть разногласия по условиям, на которых денежные средства передавались заемщикам.
Таким образом, во избежание невозврата денежных средств факт передачи суммы займа всегда следует оформлять письменно.
Вопрос: Подруга просит стать ее поручителем по кредиту, говорит, что это простая формальность. Но хотелось бы точно знать, с чем я могу столкнуться в случае, если у нее будут проблемы с его погашением.
А.Б. Знаева, г. Пермь
Ответ: Поручительство . распространенный в настоящее время способ обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором по обязательствам другого лица, полностью или частично, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств5. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме6.
По общему правилу поручитель и должник отвечают перед кредитором (в рассматриваемой ситуации . банком) солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя7.
Важно! При солидарной ответственности кредитор имеет право предъявить требование и к должнику, и к поручителю, причем как в полном объеме, так и в части8. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от должника, вправе требовать недополученное от его поручителя. При этом поручитель и должник остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью9.
При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование к должнику, и только после того, как должник откажется удовлетворить требование кредитора или не ответит на предъявленное требование в разумный срок, требование может быть предъявлено поручителю10. То есть поручитель несет по отношению к должнику дополнительную ответственность.
В договоре поручительства может быть условие о сроке, на который оно выдано. Если в течение этого срока кредитор не предъявит иска к поручителю, поручительство прекращается11.
Заключая договор поручительства, следует учитывать, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Иные условия ответственности поручителя могут быть установлены договором поручительства12. Например, что поручитель принимает на себя обязательство отвечать за должника лишь в определенной части . за возврат кредита (исключая проценты и неустойку).
Необходимо иметь в виду, что с поручителя могут быть взысканы не только сумма кредита и проценты за пользование кредитными средствами, но и проценты согласно статье 395 ²Ответственность за неисполнение денежного обязательства⌡ ГК РФ либо установленная кредитным договором неустойка . в качестве штрафных санкций в случае несвоевременного возврата кредитных средств13.
Когда поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства14.
Обращаем ваше внимание, что, даже когда на руках у кредитора есть решение суда о взыскании соответствующих сумм с должника, но оно не исполнено, кредитор вправе предъявить иск к поручителю, так как должник и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока обязательства должника не исполнены полностью. Обязательства признаются исполненными лишь при фактической уплате долга кредитору, а не при вынесении решения о его взыскании15.
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения, даже если должник от них отказался или признал свой долг16.
После того как поручитель исполнил обязательства должника, к нему переходят права кредитора по этому обязательству. Поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на выплаченную кредитору сумму и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника17.
Рассматривая вопрос о поручительстве, считаем необходимым напомнить, что взыскание на имущество должника . физического лица . по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях18.
При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится19.
Исключение составляет имущество, на которое не может быть обращено взыскание, к которому, в частности, относятся:
. жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем должнику помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, а также земельный участок, на котором находится такое жилое помещение (за исключением жилого помещения (его части) и (или) земельного участка, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание);
. предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
. имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
. продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении20.
Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств его поручитель отвечает в том же объеме, что и сам должник. Поэтому, прежде чем давать согласие стать поручителем, в том числе по кредитному договору, необходимо оценить как свои финансовые возможности, так и возможности тех, кто просит вас об этом, взвесить все за и против такого шага.
1) п. 1 ст. 819 ГК РФ
2) п. 1 ст. 161, п. 1 ст. 808 ГК РФ; ст. 5 Федерального закона от 19.06.2000 ≤ 82-ФЗ ²О минимальном размере оплаты труда⌡
3) п. 1 ст. 162 ГК РФ
4) п. 2 ст. 808 ГК РФ
5) ст. 361 ГК РФ
6) ст. 362 ГК РФ
7) п. 1 ст. 363 ГК РФ
8) п. 1 ст. 323 ГК РФ
9) п. 2 ст. 323 ГК РФ
10) п. 1 ст. 399 ГК РФ
11) п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 ≤ 28
12) п. 2 ст. 363 ГК РФ
13) п. 17 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 ≤ 13/14
14) п. 3 ст. 363 ГК РФ
15) п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 ≤ 28
16) ст. 364 ГК РФ
17) п. 1 ст. 365 ГК РФ
18) ч. 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 ≤ 229-ФЗ ²Об исполнительном производстве⌡
19) ч. 4 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 ≤ 229-ФЗ
20) ст. 446 ГПК РФ
