С 19 июня 2009 года "Российский банк развития" начал реализацию новой государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Программа подкупает обещанным уровнем процентных ставок: кредиты до 60 млн. рублей обещают выдавать под 13-14% годовых. И это при том, что сейчас малый бизнес кредитуют по кризисным 20-30%: такие проценты компенсируют очень высокие риски и потенциальный невозврат денег заемщиками. Получат ли малые предприятия кредиты под невысокие проценты и на каких условиях - читайте в статье.
Финансовая схема
Председатель правительства РФ Владимир Путин на заседании Наблюдательного совета "Внешэкономбанка" (ВЭБ) в апреле заявил о том, что российские государственные банки в течение 2009 года направят на поддержку малого и среднего бизнеса 100 миллиардов рублей, в том числе ВЭБ - 30 миллиардов рублей. Премьер-министр подчеркнул важность того, чтобы выделенные ресурсы в полном объеме дошли до реального сектора и были широко задействованы в поддержке нуждающихся предприятий. Однако ситуация складывалась обратная: на фоне правительственных миллиардов-призраков банки один за другим сворачивали программы кредитования малого и среднего бизнеса. А те учреждения, которые не прекратили поддерживать предпринимателей, предлагают займы по совершенно неприемлемым для малого бизнеса ставкам. "По малым, необеспеченным кредитам до 1 миллиона рублей ставка сегодня может доходить до 30% годовых, - рассказывает заместитель руководителя блока "Малый и средний бизнес" "Альфа-банка" Александр Киселев. - Если же говорить о "средней температуре по больнице", то ставки по обеспеченным кредитам в размере 10-15 миллионов рублей на срок около года составляют 22-24%".
С этого августа, кажется, ситуация немного изменится: "Российский банк Развития" (РосБР, "дочка" "Внешэкономбанка") запускает новую программу кредитования малого бизнеса, процентные ставки по которой обещают не превысить 13-14%.
Программа осуществляется в соответствии с утвержденным 5 февраля 2009 года Наблюдательным советом "Внешэкономбанка" "Порядком осуществления государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности ("Внешэкономбанк")" финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства".
Схема такая: 30 млрд. рублей будут направлены из Фонда национального благосостояния через "Внешэкономбанк" в "Российский банк развития". Дальше средства распределят между региональными банками, которые, в свою очередь, будут направлять эти деньги на кредитование малого бизнеса.
Самое важно в этой программе - конечно же, процентная ставка. Сейчас в "Российском банке развития" она составляет 18%. Однако ожидается, что ставка в договоре между РосБР и банком-партнером будет 10,5% годовых, а реальный сектор получит кредиты по 13-14%. "Мы ориентируем банки стремиться к ставке 14% годовых, - подтвердила Олеся Теплоухова, директор департамента финансирования малого и среднего предпринимательства "Российского банка развития".
17 июля РосБР закончил прием заявок от банков на участие в программе, сейчас проводится отбор партнеров.
"К нам обратилось более 150 банков, суммарный объем заявок превысил 35 млрд. руб., - рассказывают в РосБР. - Сейчас осуществляются анализ обращений и отбор банков для участия в программе. После завершения данного процесса и выделения банкам-партнерам финансирования их список будет опубликован на сайте РосБР (www.rosbr.ru). Основным критерием отбора является процентная ставка, по которой банки готовы оказывать поддержку малому и среднему предпринимательству, также мы учитываем качество сформированного банком кредитного портфеля, предполагаемого к рефинансированию, опыт работы банка с малым бизнесом".
Отметим, что на участие в госпрограмме финансовой поддержки малых и средних предприятий претендуют довольно крупные структуры, в том числе известные федеральные банки, входящие в топ-30.
Для оптимального распределения денежных средств через банки-партнеры на каждый субъект РФ устанавливается региональный лимит, то есть сумма средств, которую смогут получить бизнесмены данного региона.
Максимальные лимиты - по 800 млн. руб. - получили Москва, Петербург, Башкортостан, Московская, Волгоградская, Новосибирская области и Алтайский край. Более 700 млн. выделены на Приморский, Краснодарский и Красноярский края, Самарскую и Ростовскую области. Минимальные лимиты - по 100 млн. рублей - установлены на 18 регионов. Среди них Костромская, Новгородская и Магаданская области, Хабаровский край, Карелия, Адыгея, Калмыкия, республики Алтай, Тыва и Хакасия.
Деньги будут выделяться не просто в рамках установленных лимитов, а с использованием схемы рефинансирования портфелей кредитов, предоставленных банками малому и среднему предпринимательству, предполагающей предоставление РосБР кредитов банкам-партнерам под залог ранее сформированных ими за счет собственных или привлеченных средств портфелей кредитов. То есть для участия в программе банк должен представить собственный кредитный портфель малому и среднему бизнесу. Сумма, которую может получить банк от РосБР, не будет превышать сумму уже выданных кредитов.
Всего по программе РосБР выделено 30 млрд. рублей. 25 млрд. рублей пойдет российским банкам, которые будут финансировать малый и средний бизнес, и еще 5 млрд. рублей получат организации инфраструктуры поддержки под микрофинансирование и лизинговые компании.
Условия банка
Какие организации могут претендовать на государственную поддержку? По сути, заявку могут подать любые малые и средние предприятия, отвечающие требованиям Закона "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ. Заявители должны подтвердить свое согласие на предоставление/получение информации из бюро кредитных историй, не иметь в течение последних 12 месяцев случаев просроченных платежей в пользу банка-заемщика сроком более 30 рабочих дней. Кроме того, противопоказанием является просроченная задолженность любой длительности на момент предоставления кредита за счет средств РосБР или на момент оформления в залог прав по кредиту, предоставленному банком-партнером субъекту малого или среднего предпринимательства за счет собственных или иных заемных средств.
Также внимательными надо быть тем, чьи кредитные биографии содержат факты реструктуризации кредитов, предоставленных банком-заемщиком (пролонгации уплаты основного долга, процентов, комиссий и прочих обязательств), а также предоставления банком-партнером бизнесмену кредитов на погашение ранее имевшихся у него обязательств. Получить кредит под низкие проценты смогут только те предприниматели, которые использовали названные механизмы не более двух раз.
Не одобрят кредит организации, имеющей картотеку неоплаченных расчетных документов по уплате налогов и сборов по расчетным счетам, открытым банком-партнером, а также тому предприятию, которое уличат в нецелевом использовании ранее полученных средств финансовой поддержки, реализуемой РосБР.
Также нечего "ловить" по госпрограмме тем организациям, чью деловую репутацию банк-партнер сочтет недостаточно положительной.
Что касается целей кредитования, то занять у банка можно будет на развитие уже действующего предприятия, деньги выдадут на:
- приобретение, ремонт, модернизацию основных средств;
- создание материально-технической базы нового предприятия;
- расширение действующего производства;
- внедрение новых технологий;
- развитие научно-технической и инновационной деятельности;
- развитие экспортных операций и импортозамещения;
- приобретение товарно-материальных ценностей;
- аренду недвижимого имущества;
- участие в исполнении государственного заказа.
Важное требование: цели кредитования, указанные в договоре, заключаемом между банком-партнером и предпринимателем, могут по формулировкам отличаться от указанных в перечне, но по экономическому содержанию должны им соответствовать. Банки обещают строго контролировать целевое использование средств.
Среди приоритетных сфер кредитования председатель правления РосБР Сергей Крюков выделяет производство и инновации:
- Около 60 процентов портфеля РосБР - кредиты производству. Наша задача - довести средства до производственных и инновационных малых предприятий по минимально возможной кредитной ставке.
Сроки кредитования по программе господдержки - от 6 месяцев до 3 лет. Суммы кредитования: не более 60 млн. рублей.
Для получения займа предприятию необходимо предоставить обеспечение, которым могут выступить залог зданий, сооружений (даже ипотечных), товарно-материальных ценностей, автотранспорта, банковская гарантия, поручительство третьих лиц. Кредит должен быть обеспечен не менее чем на сумму основного долга и процентов.
Колебания ставки
Эксперты отмечают: сейчас главное, чтобы до конечного потребителя - предпринимателей - эти кредиты дошли быстро, причем по низким, докризисным процентным ставкам. Задача кажется трудновыполнимой, даже несмотря на то, что глава Минэкономразвития Эльвира Набиуллина заверила, что банки получат госсредства под 10,5-10,7% годовых, а кредитные организации должны будут выдавать кредиты предпринимателям под 13-14% (в то время как сейчас малый бизнес кредитуют под 20-30%). "Маржа банков не должна быть больше 2-3%", - заявила Набиуллина, - размер ставок будет контролироваться государством".
Однако с мнением министра вряд ли согласны сами банки. На вопрос: не превысит ли конечная ставка для предприятий 13-14% - представители РосБР ответили довольно туманно:
- Процентная ставка определяется банком исходя из его кредитной политики и итогов оценки самого заемщика и его бизнеса. Ставка, несомненно, отражает уровень риска конкретного заемщика.
В "Положении о стандарте кредитования" сказано, что РосБР может ограничивать в договоре с банком-партнером его маржу и регулировать ставку кредитования, но вот как это будет работать на практике - пока неизвестно.
Высокие ставки по кредитам - перестраховка банков на случай невозврата денежных средств кем-то из заемщиков: полученные проценты должны покрыть убыток банка. Общеизвестно, что сегодня уровень невозврата кредитов просто зашкаливает. Соответственно, у банкиров остается немного способов обезопасить себя: или работать с крупными, проверенными организациями, или повышать ставки. Первое с малым бизнесом невозможно, второе ставит под вопрос участие банка в программе РосБР.
Решением сложного уравнения могли бы стать госгарантии. С предложением субсидировать проценты по кредитам малому бизнесу глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков и обратился к государству. Необходимый объем госгарантий под кредиты малому бизнесу он оценивает в 300 млрд. рублей. "Эта мера окажет содействие и в выдаче долгосрочных кредитов, затрудненной в настоящее время из-за нестабильности пассивной базы банков; причем рефинансирование в рамках этой программы должно быть доступно и небольшим региональным кредитным организациям, фактически оказавшимся в стороне от основных источников пополнения ресурсной базы", - указывается в письме Аксакова премьер-министру Владимира Путина. Также предлагается выделить до конца года "Российскому банку развития" 120 млрд. рублей дополнительно на рефинансирование кредитных портфелей малым и средним предприятиям и предоставить банкам госгарантии по кредитованию таких организаций без залога.
Поддержка через организации инфраструктуры
В рамках финансирования инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства "Внешэкономбанк" и РосБР обещают обеспечивать кредитные средства микрофинансовым организациям (МФО), а также лизинговым и факторинговым компаниям, которые, в свою очередь, предоставляют бизнесменам:
- микрозаймы;
- имущество в лизинг;
- финансирование под уступку денежных требований;
- иные виды услуг в соответствии с характером своей деятельности.
Обеспечение определяется в зависимости от вида организации. При этом для участия в государственной программе финансовой поддержки организация должна соответствовать условиям отбора банка.
В настоящее время готовятся пилотные сделки по финансированию МФО и лизинговых компаний на цели поддержки малого и среднего предпринимательства, а также разрабатывается детальная схема работы с организациями инфраструктуры поддержки и условия их кредитования.
Уже на этапе пилотных сделок для РосБР стала очевидна высокая заинтересованность этих нестандартных механизмов. Поэтому мы будем развивать эти направления наряду с уже зарекомендовавшим себя кредитованием через банки-партнеры, - сказала Олеся Теплоухова, директор департамента финансирования малого и среднего предпринимательства "Российского банка развития".
От чего зависит процентная ставка?
Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:
- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;
- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
- спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;
- срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже плата за кредит);
- характер отношений между кредитором и заемщиком;
- расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.
