Предприятия малого и среднего бизнеса продолжают испытывать трудности с получением кредитов. Причины известны: высокие проценты, нежелание банков выдавать "длинные" займы, да и у самих предприятий зачастую отсутствуют "хорошие" залоги, в отсутствие которых стоимость кредита вырастает еще больше. Федеральный закон "О кредитной кооперации" создавался как правовой базис альтернативной финансово-кредитной системы, когда деньги друг другу в долг дают пайщики особых - кредитных кооперативов.
Забыть о финансовых пирамидах
По данным Министерства финансов, в прошлом году в России было зарегистрировано около двух с половиной тысяч кредитных кооперативов, членами которых являлись порядка миллиона человек. Сумма привлеченных средств составила больше 15 млрд рублей. Популярность кредитных кооперативов постоянно увеличивается. Для пайщиков участие в кредитных кооперативах интересно прежде всего достаточно высокими процентами по вкладам. Для заемщиков же более высокая плата за кредит, чем в банковском секторе, компенсируется оперативностью решения о его выдаче и отсутствием многих формальностей. Единственный нюанс - до недавнего времени из-за недостаточного законодательного регулирования понятие "кредитная кооперация" было тесно связано с понятием "финансовая пирамида". Справиться с негативными явлениями рынка кредитной кооперации должен Федеральный закон "О кредитной кооперации" (с полным текстом этого документа можно ознакомиться в справочно-правовой системе Гарант), вступивший в силу 4 августа 2009 года.
Законопроект о кредитной кооперации был внесен на обсуждение в Госдуму еще в 2001 году и стал очередным проектом-долгостроем, "выстрелившим" только в период кризиса. Идеолог кредитных коопераций и руководитель Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР).
Михаил Мамута уверен, что сейчас закон особенно актуален - он и перекрывает дорогу недобросовестным участникам рынка (количество которых в периоды экономической нестабильности только увеличивается), и стимулирует рост спроса и предложения, развитие малого и среднего бизнеса. Кроме того, именно микрокредиты способны решить проблему безработицы в регионах: такой займ может пойти на создание собственной фирмы, считают сторонники кооперации.
Закон вводит единое правовое регулирование давно существующей формы - кредитных потребительских кооперативов (КПК). Предполагается, что систематизация прежде разрозненной нормативной базы и внесенные изменения вдохнут в кооперативы новую жизнь и позволят бизнесменам без проволочек получать займы и микрокредиты.
Условия финансовой взаимопомощи членов кооперативов прописаны довольно подробно - от порядка создания, реорганизации и ликвидации кооперативов до особенностей заключаемых договоров, ограничений финансовых рисков, обязательного существования специальных фондов, системы страхования рисков и т.д. Так, для защиты интересов рядовых пайщиков, предотвращения "утечки" средств физических лиц через кооператив или связанные с ним структуры вводится - со ссылкой на нормы антимонопольного законодательства - понятие аффилированых лиц. Согласно статье 4 Закона РСФСР от 22 марта 1991 г, N 948-1 "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках", это "физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность".
Прописаны в новом законе и основные требования к бухучету, отчетности и хранению документов кредитного кооператива. В частности, предусматривается обязательная аудиторская проверка в случае, если годовой объем выручки или сумма активов баланса кредитного кооператива предполагают проведение аудита.
Закон сохраняет подтвердившие свою жизнеспособность основы кредитной кооперации. В то же время он устраняет требования, тормозящие ее развитие, например, снят верхний порог численности кооператива. Нижний порог - по-прежнему 15 человек.
Подробно прописаны порядок образования и гарантии устойчивости кооперативов второго уровня, то есть КПК, членами-пайщиками которого являются исключительно кредитные кооперативы. Если раньше КПК могли объединяться в кооперативы второго уровня по собственному усмотрению, при этом не принимая на себя никаких особых обязательств, то сейчас такие организации должны иметь минимальный размер паевого фонда 10 млн рублей по истечении месяца с момента создания и 50 млн рублей спустя год. Никаких других уровней, как третьих, четвертых и т.д., закон не допускает. Однако кооперативы второго уровня могут объединить свои финансы и создать банк, подчиняясь соответственно банковскому законодательству.
Под контролем СРО
Деятельность кредитных кооперативов теперь будут контролировать саморегулируемые организации (СРО). Закон указывает, что все кооперативы, кроме кооперативов второго уровня, должны стать членами СРО в течение трех месяцев с момента создания. Причем привлекать денежные средства и принимать новых членов организациям, которые еще не успели вступить в СРО, запрещено. Свой статус СРО получает при условии объединения в ее составе не менее 100 кооперативов или не менее 5 кооперативов, совокупное число пайщиков которых превышает 100 тысяч.
В отличие от действующих сейчас обычных ассоциаций кредитных кооперативов СРО будет не только руководить, и устанавливать внутренние правила, но и реально, имущественно, отвечать за членов объединения: она обязана обеспечивать имущественную ответственность КПК перед их пайщиками. Для этого должен быть создан компенсационный фонд и оформлено страхование рисков в коммерческих страховых компаниях или в обществах взаимного страхования. Размер взноса в компенсационный фонд, согласно новому закону, - не менее 0,2% в год от среднегодовой величины активов члена СРО. Общая величина резервного фонда должна составлять не менее 5% от суммы, которую привлек кооператив (не менее 2% - для организации, срок деятельности которой составляет менее двух лет со дня создания).
Выплаты средств фонда в отношении одного члена саморегулируемой организации не должны превышать 5% средств компенсационного фонда.
В создании компенсационного фонда кооперативам обещало помочь государство. Замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников заявил, что в кредитные кооперативы будет направлена часть денег, которые в рамках помощи малому бизнесу Российский банк развития ("дочка" ВТБ) получил от государства. Власти решили оказать сектору и дополнительную финансовую помощь. Так, уже в нынешнем году планируется выделить из бюджета на развитие системы микрофинансирования примерно 3,5 млрд рублей.
Привлекать федеральные и муниципальные бюджетные средства, деньги банков кредитным кооперативам позволено. Но принимать деньги от лиц, не являющихся их членами (пайщиками), или предоставлять им займы запрещается. Выпуск эмиссионных ценных бумаг также запрещен. Не предусмотрена законом и возможность торговой и производственной деятельности кооператива.
Кроме того, в законе прописана система государственного контроля над деятельностью кооперативов - регулятор будет вести специальный реестр таких сообществ и саморегулируемых организаций, устанавливать дополнительные финансовые нормативы КПК и порядок размещения средств резервного фонда. Особенно тщательный контроль с проверками предусмотрен за кооперативами, число членов которых превышает 5 тысяч физических или юридических лиц. При этом государство будет даже направлять своих представителей на общие собрания пайщиков. Регулятором, скорее всего, будет назначено Министерство финансов. Как отметил заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков, уже готова соответствующая нормативная база, хотя основная функция по контролю все-таки остается за саморегулируемыми организациями.
Быстро, но дорого
В прошлом году в России кредитные кооперативы ежемесячно выдавали 100-120 тысяч займов. Средняя сумма займа составила 70 тысяч рублей для потребительского кредита, 150-200 тысяч рублей - для предпринимательского. Средний сберегательный взнос по России составлял около 60 тысяч рублей, однако он значительно варьирует по регионам. Наибольшее развитие региональные системы кредитной кооперации получили в Кемеровской области, Алтайском крае, Волгоградской, Ростовской областях, на Дальнем Востоке и ряде других регионов.
Кредитный кооператив может предложить своим пайщикам разнообразные виды займов, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения. Однако процентная ставка здесь получается гораздо выше, чем в банке. Решение по поводу ставки в каждом конкретном случае принимает сам кредитный кооператив. Сколько будет стоить займ, зависит от ряда факторов: стоимости привлеченных средств, срока и суммы займа, вида займа. Сейчас в среднем по регионам процентная ставка составляет космические 28-36%. Специалисты Минфина и идеологи кредитной кооперации считают эти цифры вполне объяснимыми:
- Существует такое понятие, как "плата за вход". Чтобы получить кредит в банке, малый предприниматель должен предоставить отчетность, залог, должна быть приведена оценка залога, а это все тоже деньги, которые зачастую перекрывают кредитный процент в два раза.
Однако стоит отметить: предоставление отчетности и оценка залога - мероприятия разовые, а высокие проценты по кредиту в кооперации придется платить в течение всего срока пользования займом.
Основной козырь таких займов, конечно, сроки выдачи. Только в КПК член сообщества может получить кредит за 2-3 дня.
По своей сути кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям пониженного финансового риска, считает Михаил Мамута:
- Их природа помогает избежать рискового использования сбережений пайщиков в первую очередь за счет коллективного демократического управления, реализуемого по принципу "один участник - один голос", и наличия субсидиарной ответственности членов по обязательствам кооператива.
Кредиты возвращаются кооперативу ежемесячно равными долями вместе с компенсацией, которая начисляется на остаток займа. Обычно предусмотрена и возможность досрочного погашения займа, при этом не будет потерь в деньгах.
Доходность паевых взносов - 20-22%. Это выше чем в банках, поскольку кредитные потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и несут наименьшие административные расходы и не преследуют извлечение прибыли в качестве основного вида деятельности, отмечает Владимир Луков из Минфина.
Однако более высокие проценты (в 2-3 раза превышающие средние по рынку) по сбережениям должны восприниматься как повод более внимательного ознакомления с деятельностью таких кооперативов, уверен чиновник.
Не только кредиты
Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН - до 30% от показателя ВВП на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В современном понимании они включают кредитование, сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи, хотя изначально под микрофинансированием понималось только микрокредитование. Содержание микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать финансово оправданным предоставление полного спектра финансовых услуг малообеспеченному населению, малому и микробизнесу.
Источник: НАУМИРДпе Microbanking Bulletin N 16, Spring 2008
Спрос на 300 миллиардов
Поданным ежегодных исследований Российского микрофинансового центра, на начало 2008 года в России действовало более 200 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Формируется диверсифицированная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составил на 1 ноября 2008 года около 25 млрд рублей, количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства - около 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе - чуть больше 60 тысяч рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%. Существующее предложение микрокредитов составляет не более 10% от спроса, оцениваемого в 250-300 млрд рублей. При этом в течение года можно ожидать дальнейшего увеличения спроса на микрокредиты в размере 30-50%.
Источник: НАУМИР
Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?
Во-первых, такая организация не может быть коммерческой, то есть ООО, ЗАО, АО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления - правление, ревизионную комиссию: их состав должен быть всем известен. Во-вторых, договор личных сбережений и договор займа должны содержать ясные формулировки. В-третьих, сигналом опасности должен стать прием личных сбережений под очень высокие проценты. А также обещания вложить денежные средства пайщиков в высокодоходные проекты, о которых никто никогда не слышал. В-четвертых, добросовестный кооператив, как правило, входит в объединение кредитных кооперативов, например, региональную ассоциацию, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения.
Источник: "Российская газета"
