Оплата товаров с помощью пластиковой карточки уже давно вошла в наш обиход. Но порой мы и не задумываемся, что вправе требовать от продавцов.

Меры предосторожности.
При всей кажущейся простоте процесс оплаты картой в магазине или ресторане содержит несколько подводных камней. Например, всегда есть риск нарваться на недобросовестного торговца, который скопирует данные магнитной полосы и передаст их злоумышленникам для изготовления фальшивого пластика (см. "Ф." N 41). Хотя банки постоянно отслеживают мошеннические операции и блокируют "подставные" магазины, их количество практически не уменьшается. Поэтому первое, на что следует обратить внимание, - это внешний вид торговой точки. На дверях и на кассе обязательно должны быть вывешены наклейки (стикеры) платежных систем, чьи карты здесь обслуживаются, и, разумеется, наклейки на дверях и кассе должны совпадать. Впрочем, их наличие вовсе ничего не гарантирует. Например, корреспондент "Ф." в подмосковном поселке Опалиха на кассе одного из сельских магазинов обнаружил логотипы Visa, MasterCard, STB Card, "Сберкарт" и даже American Express, но, к сожалению, ни одна из указанных карт к оплате не принималась: продавцы лишь недоуменно разводили руками, явно не понимая, о чем их спрашивают. Кстати, сейчас добросовестные торговые точки стараются качественно обучать своих сотрудников. Им читается специальный курс лекций по эквайрингу, где рассказывается о признаках подделки пластика и мерах безопасности карточных расчетов, а также объясняется, что обязан делать кассир, чтобы их соблюсти. Продавцы допускаются к работе только после сдачи экзамена банку.
Практически во всех магазинах вместо устаревших импринтеров установлены электронные устройства для приема карт - pos-терминалы, работающие в режиме online, то есть в постоянной связи с банком. Зачастую они соединены в единый комплекс с кассовым аппаратом. Это ускоряет процесс получения подтверждения авторизации и исключает ошибки в оформлении, которые неизбежны в том случае, когда чек (слип) заполняется вручную сотрудником магазина. Так что если вы увидите замешательство продавца при виде карты и он будет при вас изучать действие сомнительного вида импринтера или pos-терминала, не стоит испытывать судьбу: лучше расплатиться в таком месте наличными, тем самым сэкономив себе массу времени и нервов.

Подстраховка.
Платежные системы жестко регламентируют процедуру оплаты по пластиковой карте. Банки-эквайеры, чье оборудование по приему карт установлено в торговых и сервисных точках, зачастую вводят собственные рекомендации, стремясь максимально защитить себя, партнеров и клиентов от мошенничества. Так появилось требование при оплате картой предъявить документ, удостоверяющий личность - например, паспорт или водительские права. В правилах платежных систем оно не оговорено как обязательное, однако клиенты должны понимать, что это делается им же на благо, и не должны отказываться. Ведь если ваш пластик украли и попытались по нему расплатиться, то необходимость показать паспорт может отпугнуть злоумышленника и спасет вас от нежелательных трат.
Однако если в магазине установлен pos-терминал с возможностью ввода pin-кода (это делается с помощью специальных устройств - pin-падов), владелец карты может ввести его вместо предъявления документа. Это полностью правомочно, так как по правилам Visa и MasterCard идентификационный код считается аналогом электронно-цифровой подписи клиента. Однако иногда магазин обязан отказать клиенту в обслуживании его карты. Это происходит в связи с требованием платежной системы MasterCard производить оплату по Maestro только с вводом pin-кода (строго говоря, прямого требования нет, просто в противном случае все риски по операциям будут нести эквайеры, а это им экономически невыгодно). Поэтому если у вас Maestro, а магазин не оснащен нужным устройством, то он вправе отказать в приеме пластика.
При оплате покупки или услуги банковской картой клиенту выдается чек электронного терминала или - если используется импринтер - один из экземпляров слипа (всего их три - один остается в магазине, другой - у эквайера, третий вручается покупателю). Эти документы следует хранить как минимум до получения выписки со счета, где отражена проведенная операция (ее присылают на указанный клиентом адрес - см. "Ф." N41), а лучше всего в течение года. Это делается для того, чтобы иметь возможность оспорить транзакцию. Экземпляры чека или слипа, остающиеся в магазине, должны быть обязательно подписаны владельцем карты. Хотя банки и произвольно устанавливают различные сроки приема претензий от клиента (от 10 дней до 2 месяцев после совершения операции), но на самом деле срок ее подачи ограничен только окончанием действия карты.
При возврате товара в магазин осуществляется обратная операция, при которой карточный счет пополняется на нужную сумму. Правда, в момент покупки деньги не списываются с пластика, а лишь блокируются - реальное списание происходит через несколько дней. Так что если клиент вернул товар еще до этого момента, то никаких операций по счету не произойдет.

Платежи без карты.
Не так давно некоторые магазины, гостиницы и компании по аренде автомобилей стали принимать оплату своих услуг по телефону или факсу без присутствия покупателя и предъявления карты. Клиент диктует по телефону реквизиты пластика (его номер, срок годности, фамилию и имя владельца) или заполняет и отсылает обратно бланк, присланный по факсу. Продавец на основании полученной информации заполняет слип и проводит обычную авторизацию, дополнительно уведомив банк о том, что эта операция совершается без предъявления карты. При получении подтверждения из банка документы передаются на оплату, а покупатель получает сообщение о том, что товар оплачен, и его можно забрать из магазина. Клиентский экземпляр слипа передается ему вместе с товаром при посещении офиса либо с курьером. Подобным образом начинают работать многие гостиницы, предлагая услугу дистанционного бронирования номера. Если клиент не приезжает, с его карты списывают стоимость брони, если же он поселяется в гостинице, то слип аннулируется, а бронь включается в общий счет.

Изьятие карты.
У торговцев есть подробное описание каждого карточного продукта платежной системы, которую он обслуживает. При оплате товара он должен внимательно рассмотреть пластик, обратив внимание на его защитные элементы и символы. При малейшем подозрении на подделку продавец вправе отказать клиенту в приеме карты - покупатель может дать для оплаты другую или расплатиться наличными. Возможна также ситуация, когда продавец, даже если операция проводится на pos-терминале, набирает номер банка и начинает разговор с клиентской службой. Это означает, что, либо сам торговец сомневается в подлинности карты, либо из банка на pos-терминал пришел ответ "позвоните в банк". Это стандартная процедура, при ее проведении происходит дополнительная идентификация владельца. Процесс может занять некоторое время, и поэтому у покупателя должны спросить, хочет ли он продолжать операцию или предпочтет расплатиться иным способом. При согласии у владельца карты уточняются некоторые дополнительные данные - например, контрольная информация, которая определяется при получении пластика (к примеру, девичья фамилия матери). Если клиент идентифицирован банком, операция завершается оплатой покупки, в противном случае продавец должен изъять карту, выдав покупателю письменную справку с указанием, где, когда и по какой причине это было сделано. Ее вы сможете предъявить в банк-эмитент, если посчитаете, что с вами обошлись незаконно и захотите оформить претензию.

Справка:
Импринтер - механическое устройство для получения на бумажном чеке (слипе) оттисков рельефной информации с лицевой стороны карты (ее номера, срока действия, фамилии владельца), а также данных магазина (его названия, адреса, регистрационного номера). России использование импринтера требует обязательной голосовой авторизации, за границей она иногда (но очень редко) не проводится, и покупка совершается "на веру" - в рамках подлимитных сумм, установленных платежной системой.
pos (Point of Sale - точка продажи) - терминал -электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт в режиме оnline.

Неукротимый процент
При выборе банка, карточкой которого вы хотели бы пользоваться, обратите внимание на условия обслуживания при отсутствии денег на счете. Они прописаны в вашем договоре с банком - храните его как можно дольше. Например, Альфа-банк при списании своих комиссионных при недостатке денег предоставляет кредит - так называемый технический (неразрешенный) овердрафт, который обходится клиенту в 50% годовых. Причем плата за овердрафт удерживает ежедневно - таким образом общая сумма задолженности постоянно растет. Большинство же банков менее суровы к своим клиентам. Так, Сбербанк уже более трех лет не допускает на счетах своих клиентов технического овердрафта. Когда приходит время списания со счета, например, платы за годовое обслуживание или блокировки карты, система проверяет, есть ли там деньги. Если средств недостаточно, платеж не проводится, нужная сумма как бы "повисает" в особом файле. В начале каждого дня специальная программа проверяет такие отложенные платежи и, если на счет поступили деньги, проводит операции. Если средств по-прежнему недостаточно, платеж "висит" дальше. Никаких комиссий с этой суммы клиент не платит.