САЛЬДО.ру - скорая помощь бухгалтеруНастройки: 14:1405-12-2021
Воскресенье

 
Маргарита Груздева
Материал предоставлен еженедельником "Финанас."

Что скрывает нулевой процент

Наличие льготного периода у кредитной пластиковой карточки вовсе не означает, что при своевременном погашении долга его обслуживание вам ничего не будет стоить. К тому же бесплатная ссуда доступна не во всех случаях.

Как уже сообщал "Ф." в N1, с 1 февраля этого вступили в действия поправки в Налоговый кодекс РФ, которые освободили пользователей кредитных карт от необходимости платить налог на материальную выгоду. Ранее при получении ссуды по ставкам ниже ? ставки рефинансирования ЦБ в рублях и 9% валюте надо было оплачивать 13-процентный налог с разницы между фактически уплаченными процентами и минимально "разрешенными". И хотя суммы эти небольшие, лишь немногие банки устанавливали льготный период (grace period) по своим пластикам, в течение которых пользоваться заемными средствами можно бесплатно или по символической цене (потом стоимость ссуды значительно возрастала). После налоговых послаблений поведение банков на этом рынке заметно активизировалось.
Первым отреагировал Ситибанк, который впервые установил по своим кредитным пластикам MasterCard Standard и MasterCard Gold льготный период. Через 30 дней после совершения покупки с помощью карты клиенту выставляется счет, и если он в течение 20 последующих дней полностью погашен, проценты за кредит не начисляются. Если же после получения выписки клиент внесет не всю сумму, а лишь минимальный взнос (10% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей), то будет пользоваться кредитом из расчета 24% годовых в рублях.

На прошлой неделе банк "Авангард" ввел новые условия обслуживания своих кредитных "классических" и "золотых" Visa и MasterCard. Срок льготного периода, в течение которого плата за кредит не взимается, увеличен с 14 до 50 дней - он действует с момента покупки товара до конца текущего месяца, плюс еще 20 дней. Если клиент за этот срок полностью погасит задолженность, то проценты за кредит не взимаются. Стоимость обслуживания рублевых карт по окончании grace period снизилась с 18 до 14% годовых. Ставки по валютным картам остались прежними - 12% годовых.
В минувший понедельник Русский банк развития (РБР) официально сообщил о том, что уже с начала этого года не берет проценты за пользование картами в течение 30-дневного льготного периода, которые ранее составляли 0,1% годовых. Как пояснили в банке, широкой общественности о нововведении не сообщалось до тех пор, пока не завершилось его тестовая отладка. Сейчас с 1 по 30-й день пользования кредиткой Visa (Electron, Classic и Gold) или MasterCard (только Classic и Gold) проценты не начисляются, с 31-60 день ссуда обходится в 14% годовых в валюте и 16% в рублях, а с 61 по 90-й день - 16% и 18% соответственно. Причем кредит по пластикам MasterCard предоставляется только в евро, по Visa - в рублях и долларах. При наличии на счете свыше $3 тыс. или свыше 9,6 тыс. рублей на остаток начисляются проценты в размере 3% годовых, если остаток превышает указанные лимиты, начисляется доход в 7% и 9% соответственно. Аналогичные условия погашения задолженности действуют теперь и по расчетным картам Diners Club со счетом в рублях, долларах и евро.
Пластики Diners Club, расчеты по которым производятся раз в месяц (так называемые charge card) банки "Союз" и РБР выпустили специально для того, чтобы обойти ранее действовавшее требование об уплате налога на материальную выгоду. Строго говоря, такие пластики не являются кредитными, так как фактически это не банк дает клиенту деньги в долг, а платежная система Diners Club предоставляет ему отсрочку платежа. И лишь при отсутствии денег на счете банк предоставлял овердрафт, но уже на платной основе. В "Союзе" бесплатный grace period по пластикам Diners Club составляет 40 дней, потом стоимость долга увеличивается до 18% годовых в валюте. В РБР льготный период составлял 14 дней, однако в отличие от "Союза", РБР до недавнего времени брал плату за кредит в льготный период, хотя она и была символической - 0,1% годовых.

Однако стоит помнить, что действие grace period распространяется, как правило, только при совершении покупок с помощью кредитных пластиков - при снятии наличных в банкоматах (АТМ) действуют обычные ставки. В Ситибанке это 24% годовых в рублях, в "Авангарде" - 12% в валюте и 14% в рублях. В РБР действие льготного периода распространяется и на банкоматные транзакции. Кроме того, иногда невыгодно снимать по кредитной карте деньги в АТМ и пунктах выдачи наличных, так как в таком случае приходится платить большие комиссионные, чем по дебетовым пластикам. Так, при обналичивании кредитной карты Ситибанка берется 2% от суммы (минимум 150 рублей), причем вне зависимости от того, в каком АТМ снимаются деньги - в собственных устройствах Ситибанка или же в "чужих". Между тем дебетовые карточки Ситибанка в его АТМ обслуживаются бесплатно. В "Авангарде" и РБР комиссионные при снятии наличных по кредитным и дебетовым картам одинаковые.

Не стоит забывать и том, что помимо процентов за пользование кредитом существует масса дополнительных соборов и комиссионных (иногда они взимаются ежемесячно), от которых клиент на время действия льготного периода не освобождается. Так, в РБР существует ежегодная плата "за ведение специального карточного счета, ссудного счета и осуществление расчетов по основной карте". Для карт Visa Electron она составляет $15, Visa Classic - $40, Visa Gold -$110, MasterCard Standard и Gold - 40 и 100 евро соответственно. По картам Diners Club аналогичная плата составляет 50 долларов или евро, плюс надо уплачивать ежегодный членский взнос в размере 80 долларов или евро или 2400 рублей. Получается, что за "льготный" месяц за Visa Gold уплачивается около $9, а за Diners Club - почти $11, так что говорить о совершенно бесплатном кредите в течение grace period нельзя. В Ситибанке годовое обслуживание MasterCard Standard и Gold стоит 950 рублей и 2,95 тыс. рублей соответственно.
Придется расплачиваться клиенту и за несвоевременное погашение кредита. В РБР по окончании действия льготного периода за каждый день просрочки приходится платить 0,5% от суммы задолженности - если же кредит в течение трех месяцев полностью не погашен, карта блокируется. Ситибанк при каждой просрочке штрафует на 450 рублей, а "Авангард" начисляет пени в размере 1% от суммы непогашенной задолженности. Долг может расти до бесконечности - пока не закончится срок действия карты. Каким образом его будет погашать клиент, будет зависеть от методов, используемых финансовым институтом в работе с неплательщиками (см. "Ф." N9).
Напоследок заметим, что какими бы поначалу не были заманчивыми условия, предлагаемые банком, ничто не мешает ему в одностороннем порядке изменить их, не поставив в известность клиента (см. Ф.N3).

ДЕЙСТВИЕ GRACE PERIOD РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ, КАК ПРАВИЛО, ТОЛЬКО ПРИ СОВЕРШЕНИИ ПОКУПОК

ПОМИМО ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ СУЩЕСТВУЮТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИОННЫЕ