Сегодня вы можете застраховать не только свою жизнь и здоровье, но и безбедную старость. И чем раньше о ней задумаетесь, тем дешевле это вам обойдется. Но все же спешить не стоит.
В России можно долго и упорно трудиться, но по выходе на заслуженный отдых ваши доходы в лучшем случае упадут вдвое . это если вы сельский учитель, а при более успешной карьере сократятся в десятки раз. И называются эти "доходы" трудовой пенсией. Реальная же пенсия, то есть та, которая позволяет жить, а не доживать, - это рыночный продукт, не дешевый, но все же доступный. Купить его можно, например, в страховой компании.
Пожизненный бизнес-план.
Продукт этот не "выращивает" из $100 миллионы, у него другая задача - распланировать вашу финансовую жизнь на десятилетия вперед. Конечно, вы можно сделать это и самому, но вряд ли вы способны гарантировать исполнение столь долгосрочной программы. Допустим, вас интересует пенсия в $1000 в месяц. Нетрудно подсчитать, что при планируемом 20-летнем сроке пребывания на заслуженном отдыхе пенсионный резерв должен составлять $240 тыс. В реальности к началу выплат достаточно и меньшей суммы . ведь течение 20 лет деньги будут работать, принося какой-то доход (например, банковский вклад). Если вы успешный частный инвестор, то при равном стартовом капитале у вас есть все шансы накопить искомую сумму гораздо быстрее, чем за вас это сделает страховая компания. Но не все удачливы, да и сама удача . вещь переменчивая. Путь консервативного накопления, предлагаемый страховщиками, хоть и долгий, но обладает таким ценным свойством, как стабильность.
Не вдаваясь в детали актуарных расчетов, приведем пример для 30-летнего мужчины, желающего выйти на пенсию в 60 лет и получать затем ежемесячно $1000. Базовая пенсионная программа (предусматривающая только накопления) для него обойдется примерно в $3 тыс. ежегодно. Такой взнос гарантирует пожизненные выплаты. Но нынешняя демографическая статистика играет против россиян, особенно мужчин. Их средняя продолжительность жизни ниже пенсионного возраста. Получается, что среднестатистический страхователь мужского пола (представим, что страхуются все) только копит, а до выплат просто не доживает. На самом деле все не так печально, ведь пенсионные программы покупают люди, чей достаток позволяет обеспечить сравнительно высокий уровень жизни, и следовательно, относительное долголетие. Тем не менее, вернуть себе все накопленное (а для этого надо прожить на заслуженном отдыхе около 20 лет) успевают не все. На этот случай страховщики предусмотрели так называемый гарантированный период, в течение которого пенсия начисляется вне зависимости от того, жив ли сам пенсионер - после его гибели выплаты причитаются тем, на кого он указал при жизни. Десятилетний гарантийный срок увеличивает размер взносов для приведенного выше примера на 10%. Кстати, в большинстве предлагаемых сегодня программ клиент вправе отказаться от периодических выплат, забрав все накопления сразу. Причем выбор этот ему предстоит сделать не в момент заключения договора, а по достижении пенсионного возраста с учетом всех сложившихся к тому времени обстоятельств.
Расчет на конкретном примере показывает принципиальную доступность программ дополнительного пенсионного обеспечения. Понятно что, чем раньше вы приступите к накоплениям, тем меньше будет ежегодный взнос (кстати, копить можно буквально с первой зарплаты). Более того, гибкость программ позволяет варьировать различные параметры. На свою будущую пенсию разумно относить не какой-то фиксированный ежегодный платеж, а процент от текущих доходов. Соответственно, с их ростом будет увеличиваться и будущая пенсия. В кризисные же периоды, когда заработки падают, ничего не мешает пересмотреть размер выплат в сторону снижения до лучших времен. Разрывать же пенсионный договор не выгодно, особенно в первые годы накоплений. В этом случае выкупная сумма с большой вероятностью окажется меньше, чем совокупный размер ваших взносов.
Иногда доходы не просто сокращаются - люди теряют их вместе с трудоспособностью вследствие различных травм или болезней. Такой риск страхуется отдельно и стоит, кстати, очень недорого . сотые доли процента от страховой суммы. Нелишне его включить и в саму пенсионную программу. Взносы при этом несколько вырастут, но тогда при потере трудоспособности на пенсию клиенту будет копить сам страховщик, а ее размер останется неизменным.
Чаще всего пенсионный полис покупается в рассрочку: выплата ежегодных взносов разносится по месяцам, кварталам или полугодиям. Впрочем, купить пенсию можно целиком и сразу. Например, мужчина за 10 лет до выхода на заслуженный отдых решил потратить на свое пенсионное обеспечение $10 тыс. Это обеспечивает ему пожизненную ренту в размере около $1000 ежегодно, начиная с 60 лет.
Чего-то не хватает.
Автор этих строк пока еще не выбрал для себя пенсионную программу. Хотя планы такие есть, хватает и того, что мешает им сбыться. Во-первых, настораживает уровень доходности по накоплениям. Понятно, что речь идет не о зарабатывании денег, а об их сбережении, но решение и этой задачи под вопросом. Гарантированная доходность, то есть та, которую страховщик обязуется принести в любом случае, колеблется в пределах 4-6% годовых в валюте. Именно она, ложась в основу расчета текущих взносов, обеспечивает желаемый размер выплат при выходе на пенсию. Но устроит ли вас покупательская способность той же $1000 через 20-30 лет? Вряд ли, ведь инфляцию никто не отменял. Правда, сегодня операторы рынка зарабатывают на пенсионных резервах несколько больше . текущая доходность в среднем на 1-2 процентных пункта выше гарантированной. Дополнительная прибыль относится на грядущие выплаты, но лишь отчасти компенсирует инфляционные потери. К тому же никаких гарантий повышенной доходности нет. "Реально можно заработать и больше, - признает руководитель департамента страхования жизни Военно-страховой компании Алексей Храпов, - но для этого надо использовать более рискованные инвестиционные механизмы. Мы все же достаточно консервативно подходим к размещению резервов, понимая, что для клиента важнее обеспечить возвратность средств, нежели более высокую доходность". И чтобы инфляция не пожирала накопления, некоторые страховщики ежегодно производят перерасчет программ клиентов, предлагая им доплатить . самостоятельно проиндексировать свою будущую пенсию.
Вторая причина, удерживающая от немедленного приобретения пенсионных программ, - узость продуктового ряда. Сегодня он в основном представлен зарубежными наработками, хорошо зарекомендовавшими себя в Восточной Европе, и корпоративным пенсионным страхованием. Но и те, и другие продукты пока находятся в стадии адаптации к отечественному розничному рынку. Некоторые страховщики в приватных беседах признают, что их пенсионное предложение все еще "сыровато". Рынок находиться в стадии поиска, и это дополнительный аргумент, чтобы повременить с покупкой полиса.
К тому же не исключено, что в скором времени страховщики дождутся от Минфина либерализации инвестиционной политики и смогут расширить свое предложение по накопительному страхованию. "Сейчас обсуждаются изменения в нормативной базе, предусматривающие, среди прочего возможность инвестировать какую-то часть активов в паевые инвестиционные формы, - рассказывает начальник отдела агентских и брокерских продаж "Альянс Росно Жизнь" Наталья Мирина. - Это как раз и есть место в резервах страховщика для таких продуктов, как unit link". Такие продукты весьма популярны на Западе и позволяют клиенту принимать участие в выборе инвестиционной стратегии, что отражается и на доходности.
Тем временем будущие пенсионеры ждут от государства решения вопроса с налогообложением пенсионных программ. Речь идет о налоговых вычетах, которые государство, возможно, соблаговолит предоставить россиянам при заключении договоров долгосрочного страхования жизни. По крайней мере, вице-премьер Александр Жуков упоминал о такой перспективе в начале марта. А, значит, снова ждем.
