Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью потерпевших является важнейшей задачей обязательного страхования владельцев автотранспортных средств. Она позволяет обеспечить права не только права потерпевших, но и права страхователя (причинителя вреда), поскольку в случае выплаты страхового возмещения обязанность по возмещению вреда потерпевшего уменьшается на сумму уплаченного страхового возмещения.

Между тем, страховщики отказывают потерпевшим, у которых в результате ДТП было повреждено здоровье, в выплате утраченного ими заработка (дохода) за время временной нетрудоспособности. Свой отказ страховщики мотивируют тем, что согласно ст.6 Федерального закона ²Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств⌡ (далее . Закон), к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.

Здесь прежде всего необходимо сказать, что когда речь идет об ответственности за причинение вреда, неполученный потерпевшим заработок (доход) потерпевшего должен рассматриваться не как доход, который потерпевший не получил в следствие несчастного случая, а как материальное выражение убытка связанного с повреждением его нематериальных прав . жизни, здоровья и права на труд. Поскольку вред здоровью не может быть возмещен в натуре, то единственным способом, хотя бы частично восстановить нарушенное право, является денежная компенсация. Возмещение утраченного заработка за время временной нетрудоспособности или в результате стойкой ее утратой является материальным возмещением утраченного здоровья, а также права на труд, которое является производным от первого. Более того, заработная плата является доходом, получаемым гражданином вне гражданского оборота, поскольку отношения между работником и работодателям регулируются трудовым законодательством. Устанавливая исключения по страховым рискам, законодатель имел ввиду случаи возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды, возникающие в связи с невозможностью использования имущества (автомобиля).

Пунктом 49 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее - Правила) установлена обязанность страховщиков, при заявлении потерпевшим требования о возмещении вреда здоровью в том числе, возмещать утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда.

Согласно ст. 1 Закона, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом и является публичным договором. Правила обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, условиям которых должны соответствовать договоры обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации (ст.5 Закона и п.4 ст.426 ГК РФ). Следовательно, страхователи обязаны включать условия о возмещении потерпевшим утраченного заработка (дохода) в качестве одного из условий договора страхования. Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Таким образом, страхователи обязаны возмещать потерпевшим причиненный в результате страхового случая вред их жизни и здоровью, в том числе и утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда.

Согласно ст.12 Закона, расчет страховой выплаты, причитающийся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, производится страховщиком на основании представленных потерпевшим документов в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ.

Нормами ГК РФ не ограничивается право потерпевшего на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью случаем стойкой утраты потерпевшим трудоспособности или установления инвалидности. Нет таких ограничений и в уже упомянутых Правилах.

В соответствии со ст.1086 ГК РФ размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности. В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам как по месту основной работы, так и по совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное пособие.

Право на возмещение ущерба вследствие увечья, связанного с эксплуатацией средств транспорта, не зависит от установления потерпевшему группы инвалидности: в ряде случаев потерпевший после увечья утрачивает лишь незначительную часть профессиональной трудоспособности, но полностью сохраняет общую трудоспособность, поэтому группа инвалидности ему не устанавливается. Однако, если в результате потери части профессиональной трудоспособности его заработная плата после несчастного случая снизилась, страховая компания, выдавшая ему страховой полис, обязана в этих случаях выплачивать потерпевшему возмещение ущерба в размере потерянной среднемесячной заработной платы, получаемой до увечья. Указанным примером не ограничиваются случаи наступления обязанности страхователя по возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода). Поскольку в период временной нетрудоспособности потерпевший вообще не получает заработной платы, то страховая компания обязана возместить утраченный заработок и за весь период временной нетрудоспособности (Статья 183 ТК РФ предусматривает при временной нетрудоспособности выплату работодателем пособия по временной нетрудоспособности, а не заработной платы).

Из сказанного следует, что размер возмещения в случае временной утраты трудоспособности должен быть рассчитан по правилам, установленным гл.59 ГК РФ, исходя из 100% среднемесячного заработка до повреждения здоровья, поскольку в случае временной нетрудоспособности происходит 100% утрата как профессиональной, так и общей трудоспособности.

Правилами определяется перечень документов, предъявляемых потерпевшими одновременно с заявлением о страховой выплате. Полагаем, что приведенный перечень не следует понимать буквально, так в случае возбуждения уголовного дела (нарушение лицом, управляющим автомобилем, правил дорожного движения или эксплуатации транспортных средств, повлекшее по неосторожности причинение тяжкого вреда здоровью человека - ст.264 УК РФ) постановления об административном правонарушении не выносится, а, следовательно, оно не может быть представлено потерпевшим для подтверждения права на получения страховой выплаты, сказанное относится и к заключениям медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы, которые проводятся лишь в определенных случаях и в силу этого также могут отсутствовать у потерпевших. Непредставление перечисленных документов, в случае их отсутствия у потерпевшего, не может влиять на право получения страхового возмещения. По нашему мнению в случае невозможности представления указанных в Постановлении документов потерпевший может представить иные документы, обосновывающие его право на возмещение. Такими документами, при предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) за период временной нетрудоспособности, могут быть: заверенная работодателем копия листка нетрудоспособности, либо выданная медицинским учреждением выписка из истории болезни, в которой указан период временной нетрудоспособности потерпевшего.